Keskmine võlgnevus on laenuandjale võlgnetav summa, sealhulgas saldo pärast viimast kuumakset ja aja jooksul kogunenud intressid - tavaliselt kuu aja pärast.
Krediidisaldo või järelmaks, mille suhtes kohaldatakse intressimäära Intressimäär Intressimäär tähendab summat, mille laenuandja nõuab laenuvõtjalt mis tahes antud laenu eest, väljendatuna protsendina põhiosast. kvalifitseerub keskmiseks tasumata jäägiks. See sisaldab ainult keskmist summat laene, mida kliendid ei ole tasunud, või sääste, mida kliendid pole teatud aja jooksul välja võtnud.
Kuigi keskmine tasumata jääk täidab paljusid funktsioone, kasutatakse seda peamiselt võlaintresside hindamise vahendina. Kasutatava keskmise saldo metoodika tüüp määrab kliendi makstava intressi suuruse.
Kokkuvõte
- Keskmine tasumata jääk on meetod, mida krediidiemitendid kasutavad tasumata laenuportfelli määramiseks.
- Keskmist jääki arvutatakse tavaliselt iga päev, kuid seda saab arvutada ka kuu või aasta baasil.
- Kuigi laenuvõtjate krediidiskoori määramiseks teatatakse krediidiasutustele keskmistest võlgnevustest, ei kuulu see krediidiskooride hindamise metoodika hulka.
Intressi arvutamine keskmiste tasumata saldode abil
Enamik krediitkaardist Krediitkaart Krediitkaart on lihtne, kuid tavaline kaart, mis võimaldab omanikul teha oste ilma sularaha välja toomata. Selle asemel arvutavad krediidiemitendid uuenevate krediitkaardilaenude intressi keskmise päevase jäägi meetodil. Korduv krediitkaardilaen on võlg, mis antakse pärast viimast igakuist tagasimakset. Kuna kaardiomanikud maksavad ostude eest terve kuu, kogunevad neile krediitkaardi saldod.
Krediitkaardipakkujad kasutavad keskmise päevase saldo meetodit, et tulla välja veidi kõrgemate intressimääradega, mis ei arvesta mitte ainult krediitkaardi kasutaja saldosid perioodil, vaid ka lõppkuupäeval.
Krediidiettevõte saab igapäevase intressi hindamiseks kasutada keskmise päevase saldo arvutusi, koostades viimase kuu saldode keskmise.
Enamasti saavad krediidipakkujad päeva keskmise saldo intressi, korrutades sulgemisperioodi kumulatiivsete päevade hinnangulise intressi väljavõtte tsükli keskmise päevase saldoga.
Sellegipoolest annab aastase protsendimäära jagatuna 365 päevaga protsendimäär. Intressi hinnatakse aruandetsükli päevade arvu alusel ainult siis, kui intressi hindamine on sulgemiskuupäeval kumulatiivne.
Keskmist tasumata jääki kasutatakse ka teistes metoodikates. Näiteks võib aruandetsüklis kasutada lihtsat keskmist tasumata jääki, jagades algus- ja lõppperioodi saldo summa kahega, mille järel hinnatakse intressi vastavalt kuumäärale.
Krediitkaardi väljaandjad avalikustavad oma huvide hindamise metoodika kasutajalepingus. Teised krediidipakkujate asutused kasutavad igakuiseid aruandeid intresside ja keskmise saldo arvutamise protseduuride üksikasjalikumaks kirjeldamiseks.
Keskmine tarbimiskrediidi jääk
Krediidi emitendid teatavad krediidiasutustele igal kuul tasumata jääkidest. Krediitkaardi kogu saldo kajastatakse teabe saamisel.
Kuigi mõned krediidipakkujad võivad väljavõtte koostamise ajal värskendada oma laenuvõtja konto olekut, otsustavad teised teatada iga kuu konkreetsel päeval tasumata saldod.
Saldod esitatakse nii uuenevate kui ka taastumatute krediitkaartide kasutajate kohta. Laenuandjad kasutavad võlgnevusi ka kuuekümne või enama päeva võrra hilinenud maksetest teatamiseks. Laenuvõtjate krediidiskoori mõjutavad tasumata saldode ajalugu ja praegused võimalused.
Laenu arvelduskrediit ja maksete õigeaegsus on peamised tegurid, mis määravad tarbijate krediidiskoori Krediidiskoor Krediidiskoor on arv, mis esindab üksikisiku finants- ja krediidivõimet ning võimet saada laenuandjatelt finantsabi. Laenuandjad kasutavad krediidiskoori, et hinnata võimaliku laenuvõtja laenu kvalifikatsiooni ja laenu konkreetseid tingimusi. . Praktikas kajastavad mitmed saldod ja hilinenud maksed laenuvõtja maksejõuetusriske ja toovad krediidifirmadele piiratud juurdepääsu krediidile. Tavaliselt nõutakse, et laenuvõtjad hoiaksid kogu oma saldot alla 30%.
Sellest hoolimata saavad nõutava piiri ületanud laenuvõtjad oma krediidiskoori parandada, tehes ühekordseid makseid, et vähendada kogu arvelduskrediiti. Kui kogu võlgnevus väheneb, suureneb krediidiskoor, mis suurendab täpsust ja juurdepääsu krediidile.
Õigeaegsuse parandamine on kulukam, kuna see põhjustab sageli laenuvõtjate suurt makseriski. Seetõttu jäävad hilinenud maksed ja viivitused krediidiaruannetele. Krediidiaruande analüüs Krediidiaruande analüüs hõlmab krediidiaruandes sisalduva teabe, näiteks kliendi isikuandmete, krediidikokkuvõtte hindamist pikema aja jooksul - tavaliselt seitse aastat - isegi kui laenuvõtja tasub kogu tasumata jäägi täielikult.
Kui aga laenuvõtja võlgade tagasimaksmisel või kogunemisel on lühikese ajavahemiku jooksul drastiline muutus, jääb krediidiasutustele teatavaks tehtud võlgnevuste jääk ajani.
Keskmise tasumata saldo arvutamine
1. Leidke keskmine tasumata saldo ajaraami tuvastamiseks. Selles näites on ajavahemik novembrist detsembrini.
2. Koguge kogu teave laenu kohta. Hankige keskmine võlasumma perioodi alguses ja lõpus, st kahe perioodi krediidikonto lõppsaldo. Sel juhul on novembri eeldatav lõppjääk 50 000 dollarit ja detsembri lõppsaldo 70 000 dollarit.
3. Leidke novembri lõppbilansi keskmine ja detsembri lõppsaldo jääk. Selle näite puhul ((50 000 USD + 70 000 USD) / 2 = 60 000 USD.
4. Keskmine väärtus jagatakse laenuportfelli keskmise kontode arvuga. Eeldades, et antud perioodi jooksul on kontode arv 5, saame $12,000 ($60,000 / 5).
Rohkem ressursse
Finance on sertifitseeritud pangandus- ja krediidianalüütiku (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikaadi ametlik pakkuja. Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akrediteerimine on krediidianalüütikute ülemaailmne standard, mis hõlmab finantseerimist, raamatupidamist, krediidianalüüsi, rahavoogude analüüsi, pakti modelleerimine, laenu tagasimaksed ja palju muud. sertifitseerimisprogramm, mille eesmärk on muuta keegi maailmatasemel finantsanalüütikuks.
Finantsanalüüsi õppimiseks ja teadmiste arendamiseks soovitame tungivalt allpool olevaid lisaressursse:
- Panganduse alused Panganduse alused Panganduse alused viitavad panganduse praktikaga seotud mõistetele ja põhimõtetele. Pangandus on tegevusala, mis tegeleb krediidivõimaluste, sularaha hoiustamise, investeeringute ja muude finantstehingutega. Pangandussektor on enamiku majanduste peamine vedur
- Krediidiskoor Krediidiskoor Krediidiskoor on arv, mis esindab üksikisiku finants- ja krediidivõimet ning võimet saada laenuandjatelt finantsabi. Laenuandjad kasutavad krediidiskoori, et hinnata võimaliku laenuvõtja laenu kvalifikatsiooni ja laenu konkreetseid tingimusi.
- Kehv krediit põhjustab halva krediidi põhjuseid Laenuandja võib potentsiaalsest laenuvõtjast laenu keelduda mitmete halbade krediidipõhjuste tõttu. Kehv krediit on isiku varasemate maksete ebaõnnestumiste rekord
- Pöörduv krediidivõimalus Pöörduv krediidivõimalus Püsiv krediidivõimalus on krediidiliin, mis on korraldatud panga ja ettevõtte vahel. Sellega on kaasas kehtestatud maksimaalne kogus ja
