Laen on rahasumma, mida üks või mitu eraisikut või ettevõtet laenab pankadest. Pangad USA-s. USA föderaalse hoiuste kindlustuse korporatsiooni andmetel oli USA-s 2014. aasta veebruari seisuga 6799 FDIC-ga kindlustatud kommertspanka. pank on föderaalreservi pank, mis tekkis pärast föderaalreservi seaduse vastuvõtmist 1913. aastal või muid finantsasutusi, et rahaliselt hallata kavandatud või plaanimata sündmusi. Seejuures tekib laenuvõtjal võlg, mille ta peab koos intressidega ja teatud aja jooksul tagasi maksma.
Enne raha vahetamist peavad saaja ja laenuandja leppima kokku laenu tingimustes. Mõnel juhul nõuab laenuandja laenuvõtjalt tagatiseks vara pakkumist, mis esitatakse laenudokumendis. Ameerika leibkondade tavaline laen on hüpoteeklaen. Hüpoteek on hüpoteeklaenuandja või panga pakutav laen, mis võimaldab eraisikul kodu osta. Kuigi kogu kodu maksumuse katmiseks on võimalik võtta laene, on tavalisem tagada laen umbes 80% ulatuses kodu väärtusest. , mis võetakse vara ostmiseks.
Laene saab anda üksikisikutele, ettevõtetele ja valitsustele. Ühe väljavõtmise peamine mõte on saada raha üldise rahapakkumise suurendamiseks. Intressid ja tasud on laenuandja tuluallikad.
Laenude liigid
Laene saab veel liigitada tagatud ja tagatiseta, avatud ja suletud ning tavapärasteks.
1. Tagatud ja tagatiseta laenud
Tagatud laen on selline, mille tagatiseks on mingisugune tagatis. Näiteks nõuavad enamik finantsasutusi, et laenuvõtjad esitaksid oma omandikirjad või muud dokumendid, mis näitavad vara omandiõigust, kuni nad laenud täielikult tagasi maksavad. Muud varad, mida saab tagatiseks panna, on aktsiad, võlakirjad ja isiklik vara. Enamik inimesi taotleb tagatud laene siis, kui soovib laenata suuri rahasummasid. Kuna laenuandjad ei ole tavaliselt nõus laenama suuri summasid ilma tagatiseta, peavad nad garantiina saajate vara.
Mõned tagatud laenude ühised tunnused hõlmavad madalamaid intressimäärasid. Intressimäär Intressimäär tähendab summat, mille laenuandja võtab laenuvõtjalt mis tahes antud laenu eest, väljendatuna protsendina põhiosast. , ranged laenulimiidid ja pikad tagasimakseperioodid. Tagatud laenude näited on hüpoteek, paadilaen ja autolaen.
Seevastu tagatiseta laen tähendab seda, et laenuvõtja ei pea tagatisena pakkuma ühtegi vara. Tagatiseta laenude puhul on laenuandjad laenusaaja finantsseisundi hindamisel väga põhjalikud. Nii saavad nad hinnata saaja tagasimaksevõimet ja otsustada, kas anda laen või mitte. Tagatiseta laenud hõlmavad selliseid esemeid nagu krediitkaardi ostmine, õppelaenud ja isiklikud laenud.
2. Avatud ja suletud laenud
Laenu võib kirjeldada ka kinnise või avatud tähtajaga. Tähtajatu laenu korral on üksikisikul vabadus üha uuesti laenata. Krediitkaardid ja krediidiliinid Pangaliin Pangaliin või krediidiliin (LOC) on omamoodi finantseerimine, mida pank või mõni muu üksikisikule, ettevõttele või valitsusüksusele laiendab, tähtajatute laenude suurepärased näited. , kuigi neil mõlemal on krediidipiirangud. Krediidilimiit on suurim rahasumma, mida igal ajal saab laenata.
Sõltuvalt inimese rahalistest soovidest võib ta valida, kas kasutada kogu oma krediidilimiiti või ainult osa sellest. Iga kord, kui see inimene maksab eseme eest oma krediitkaardiga, väheneb järelejäänud krediit.
Kinniste laenude korral ei tohi üksikisikud uuesti laenu võtta enne, kui nad on need tagasi maksnud. Kui suletud laenu tagasi makstakse, väheneb laenujääk. Kui aga laenuvõtja soovib rohkem raha, peab ta taotlema uut laenu nullist. Protsess hõlmab dokumentide esitamist, mis tõendavad, et need on krediidikõlblikud ja ootavad kinnitamist. Suletud laenud on näiteks hüpoteek, autolaenud ja õppelaenud.
3. Tavalaenud
Terminit kasutatakse sageli hüpoteegi taotlemisel. See viitab laenule, mida ei ole kindlustanud valitsusasutused, näiteks maapiirkondade elamuteenus (RHS).
Asjad, mida tuleks enne laenu taotlemist kaaluda
Üksikisikute jaoks, kes plaanivad laenu taotleda, tuleks kõigepealt uurida mõnda asja. Nad sisaldavad:
1. Krediidiskoor ja krediidiajalugu
Kui inimesel on hea krediidiskoor FICO skoor FICO skoor, mida tuntakse rohkem krediidiskoorina, on kolmekohaline number, mida kasutatakse selleks, et hinnata, kui tõenäoline on isiku krediit tagasi maksta, kui isikule antakse krediitkaart või kui laenuandja laenab neile raha. FICO skoore kasutatakse ka pikendatud krediidi intressimäära ja ajaloo kindlaksmääramiseks. See näitab laenuandjale, et ta on võimeline õigeaegselt tagasimakseid tegema. Niisiis, mida kõrgem on krediidiskoor, seda suurem on tõenäosus, et isik saab laenu heaks. Hea krediidiskooriga on inimesel ka suuremad võimalused soodsate tingimuste saamiseks.
2. Sissetulek
Enne mis tahes laenu taotlemist on üks aspekt, mida üksikisik peaks hindama, tema sissetulek. Töötaja jaoks peavad nad esitama palgatõendid, vormid W-2 ja tööandja palgakirja. Kui taotleja on füüsilisest isikust ettevõtja, on tal vaja esitada vaid viimase kahe või enama aasta maksudeklaratsioon ja vajaduse korral arved.
3. Igakuised kohustused
Lisaks sissetulekule on oluline ka see, et laenutaotleja hindaks igakuiseid kohustusi. Näiteks võib üksikisik saada kuusissetulekut 6000 dollarit, kuid igakuiste kohustustega 5500 dollarit. Laenuandjad ei pruugi olla nõus sellistele inimestele laenu andma. See selgitab, miks enamik laenuandjaid palub taotlejatel loetleda kõik oma igakuised kulud, nagu üür ja kommunaalmaksed.
Lõppsõna
Laen on rahasumma, mille eraisik või ettevõte laenuandjalt laenab. Seda saab jagada kolme põhikategooriasse, nimelt tagatiseta ja tagatiseta, tavapärased ning avatud ja suletud laenud. Sõltumata sellest, millist laenu ta soovib taotleda, peaks ta kõigepealt hindama mõnda asja, näiteks igakuised sissetulekud, kulud ja krediidiajalugu.
Lisaressursid
Finance pakub finantsmodelleerimise ja hindamise analüütikule (FMVA) ™ FMVA® sertifikaati. Liituge 350 600+ üliõpilasega, kes töötavad sellistes ettevõtetes nagu Amazon, JP Morgan ja Ferrari sertifitseerimisprogrammis neile, kes soovivad oma karjääri järgmisele tasemele viia. Õppimise jätkamiseks ja oma karjääri edendamiseks on abiks järgmised finantsvahendid:
- Lühiajalised kohustused Lühiajalised kohustused Lühiajalised kohustused on majandusüksuse finantskohustused, mis tuleb tasuda ja tasuda aasta jooksul. Ettevõte näitab neid bilansis. Kohustus tekib siis, kui ettevõttes on tehtud tehing, mis on tekitanud ootuse sularaha või muude majandusressursside tulevikus väljavooluks.
- Võlgade maht Võlgade maht Võlgade maht tähendab võla kogusummat, mis ettevõttel võib tekkida ja mis makstakse tagasi vastavalt võlalepingu tingimustele.
- Põhimakse Põhimakse Põhimakse on võlgnetava laenu esialgse summa suurune makse. Teisisõnu on põhimakse laenult makstav makse, mis vähendab järelejäänud laenusummat, selle asemel, et rakendada laenult intressi maksmist.
- Vanemad ja allutatud võlad Vanemad ja allutatud võlad Vanemate ja allutatud võlgade mõistmiseks peame kõigepealt üle vaatama kapitalipaki. Kapitali virnastamine on erinevate rahastamisallikate prioriteet. Vanemad ja allutatud võlad viitavad nende positsioonile ettevõtte kapitalikogus. Likvideerimise korral makstakse kõigepealt välja vanem võlg
