Krediidianalüüsi põhitõdede õppimine on võti laenutööstuses edu saavutamiseks. Krediidianalüüs on hindamismeetod, mida laenuandjad kasutavad potentsiaalse laenuvõtja finantssuutlikkuse ja tõenäosuse kindlaksmääramiseks, et nad suudavad oma finantskohustusi täita.
Investorid saavad ka ettevõtte analüüsi teha, et määrata kindlaks võlakirja emitendi võlakirjaemitendid. Võlakirjaemitente on erinevat tüüpi. Need võlakirjaemissioonid loovad võlakirju võlakirjaomanikelt vahendite laenamiseks, mis makstakse tagasi tähtajal. teha kindlaks tema võime maksta finantskohustused tulevikus tagasi.
Kiire kokkuvõte
- Krediidianalüüs on meetod, mis analüüsib (majandus) üksuse finantsandmeid, et teha kindlaks tema võime täita oma võlakohustusi.
- Pangad kasutavad potentsiaalsele laenuvõtjale laenamisega seotud krediidiriski taseme määramiseks krediidiskoorimissüsteeme.
- Pank määrab laenuvõtjale krediidireitingu, mis määrab, kas pank krediiti pikendab või mitte.
Krediidianalüüsi põhitõdesid mõistmine
Krediidianalüüs teeb järeldused, hinnates olemasolevaid kvantitatiivseid ja kvalitatiivseid andmeid krediidivõime kohta. Krediidivõime Krediidivõimelisus on lihtsalt öeldes krediidi "vääriline" või vääriline. Kui laenuandja on kindel, et laenuvõtja täidab oma võlakohustuse õigeaegselt, loetakse laenuvõtja krediidivõimeliseks. ja soovituste andmine laenutaotluse heakskiitmiseks või mitte. Krediidianalüüsi eesmärk on välja selgitada klienti maksejõuetuse risk ja määrata igale kliendile riskireiting. Riskireiting määrab kindlaks, kas ettevõte kiidab (või lükkab) tagasi laenutaotluse ja kui see on heaks kiidetud, siis antava krediidisumma.
Krediidianalüüs: traditsiooniline lähenemine vs kaasaegne lähenemine
Traditsiooniliselt tuginesid pangad oma klientide krediidivõime hindamisel subjektiivsetele meetoditele. Meetodid keskenduvad laenuvõtja iseloomule ja krediidianalüütik on kohustatud hindama laenuvõtjale laenamisega seotud krediidiriski taset. Traditsioonilises lähenemisviisis hinnatakse laenuvõtja põhiomadusi, mida tavaliselt nimetatakse krediidi 5 C-ks 5 krediidi krediiti. 5 krediidi krediidiasutus on tavaline fraas, mida kasutatakse viie peamise teguri kirjeldamiseks, mida kasutatakse potentsiaalse laenuvõtja krediidivõime määramiseks. Finantsasutused kasutavad krediidireitinguid, et hinnata ja otsustada, kas taotleja on krediidikõlblik ning määrata kindlaks olemasolevate laenuvõtjate intressimäärad ja krediidilimiidid. . Puhtalt laenuvõtja omadustel põhineva analüüsi suhtes tehakse inimlikke eksitusi ja väärkasutust. Pangad tuginevad potentsiaalsete laenuvõtjate hindamisel jätkuvalt traditsioonilistele krediidianalüüsi meetoditele.
Erinevalt traditsioonilistest lähenemisviisidest põhinevad tänapäevased krediidianalüüsi lähenemisviisid kvalitatiivsetel krediidiskooride hindamise süsteemidel. Sellise lähenemisviisi korral kasutavad krediidianalüütikud ühemõõtmeliste raamatupidamispõhiste krediidiskooride hindamise süsteeme, et võrrelda konkreetsete klientide peamisi arvestussuhteid versus tööstussuhted, et näidata, kuidas kliendi suhe erineb tööstusharu standarditest või suundumustest.
Krediidihindamissüsteemid määravad hinded mitmele laenuvõtja krediidivõimega seotud aspektile. Hinded võivad olla vahemikus 300 kuni 850, kusjuures viimane on kõrgeim krediidireiting, mille laenuvõtja saab. Krediidiskoori määrava laenuvõtja põhiaspektid Krediidiskoor Krediidiskoor on arv, mis esindab üksikisiku finants- ja krediidivõimet ning võimet saada laenuandjatelt finantsabi. Laenuandjad kasutavad krediidiskoori, et hinnata võimaliku laenuvõtja laenu kvalifikatsiooni ja laenu konkreetseid tingimusi. sisaldab maksete ajalugu, praegust võlga, võla pikkust, võla tüüpi ja makseintressi. Pank võib luua oma krediidiskooride süsteemi või kasutada kolmandate osapoolte teenuseid, näiteks FICO.
Krediidianalüüsi põhielemendid
Järgnevalt on toodud mõned peamised elemendid, millest laenuandjad või investorid laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamisel on huvitatud:
1. Finantshinnang
Finantshindamine hõlmab praeguste rahavoogude hindamist, mida ettevõte genereerib, et teha kindlaks, kas laenuvõtja suudab võlga teenida. Laenuandja saab hinnata ettevõtte finantstulemusi kas eraldi või võrreldes teiste ettevõtetega, kes tegutsevad laenuandjaga samas valdkonnas.
Ideaalis loetakse, et ettevõttel on krediidi eesmärgil tugev finants, kui selle kulustruktuur võimaldab tal kogu aruandeperioodi vältel pidevalt keskmisest suuremat kasumit teenida. See tähendab, et ettevõte hoiab keskmisest kõrgemat tulu nii kõrghooajal kui ka languse ajal. Sellisel ettevõttel on lihtsam saada laenu heakskiitu, kuna see näitab madalat makseviivituse riski.
Ja vastupidi, ettevõtet, mille tulud on äritsükli kõigis etappides ebaregulaarsed, peetakse krediidi eesmärgil nõrgaks. See võib viidata ettevõttele, kes esitab tipphooajal keskmisest kõrgemaid tulemusi, kuid püüab kasumit teenida, kui on madal turunõudluse tõttu majanduslangus. Laenuandja võib kas nõrga rahavoo põhjal laenutaotluse tagasi lükata või anda väiksema krediidi kui see, mida laenuvõtja vajas, ja kallimate kuludega.
2. Tööstuse konkurentsivõime
Kui konkurentsivõimeline on ettevõte selles valdkonnas? Pank on huvitatud laenamisest ettevõttele, kellel on oma konkreetses valdkonnas tugev konkurentsipositsioon. Ettevõtte konkurentsivõime hindamisel vaatleb laenuandja ettevõtte äristrateegiat ning seda, kui järjepidev ja kohanemisvõimeline on see praeguste trendide ja muutustega turul.
Turul domineerivatel domineerivatel ettevõtetel on tugevad tõkked, mis piiravad uute turule tulijate arvu. Takistusteks võivad olla litsentsilepingud, tugevad patendid, autoriõiguste kaitse ja frantsiisid, mis võivad uustulnukatele liiga kallid olla. Nõrkadel ettevõtetel on sageli halvasti struktureeritud äristrateegia, mis pole kooskõlas turusuundumuste ja muutustega. Sellistes ettevõtetes on ka klientide rahulolematus kõrge ja reinvesteerimise määr on madal.
3. Ärikeskkond
Laenuandja uurib ärikeskkonda, kus ettevõte tegutseb, et välja selgitada kõik väljakutsed, millega ettevõte võib kokku puutuda ja mis võivad mõjutada tema võimet täita oma rahalisi kohustusi. Näiteks saab laenuandja kaaluda tööstuse riski, et teha kindlaks, kuidas tööstuse dünaamika ja regulatiivne kliima võivad ettevõtte tegevust mõjutada.
Teine kaalutlus on maarisk, eriti see, kuidas mõjutab ettevõtte äritegevust poliitiline, õiguslik ja maksukliima riigis, kus ettevõte tegutseb. Ettevõtet võib pidada elujõuliseks laenuvõtjaks, kui ta suudab end sellistest riskidest isoleerida ja luua nende vastu maandamiseks strateegilisi alternatiive. Teiselt poolt võib äri määratleda nõrgaks, kui selle tulusid mõjutavad oluliselt äritsüklite ja ärikeskkonna muutused.
Rohkem ressursse
Finance pakub sertifitseeritud pangandus- ja krediidianalüütiku (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikaati. Sertifitseeritud pangandus- ja krediidianalüütiku (CBCA) ™ akrediteerimine on krediidianalüütikute globaalne standard, mis hõlmab finants-, raamatupidamis-, krediidianalüüsi, rahavoogude analüüsi, pakti modelleerimist, laenu tagasimaksed ja palju muud. sertifitseerimisprogramm neile, kes soovivad oma karjääri järgmisele tasemele viia. Oma teadmistebaasi õppimise ja arendamise jätkamiseks uurige palun allpool olevaid täiendavaid asjakohaseid ressursse:
- Krediidianalüütiku positsioonid Krediidianalüütiku positsioonid Krediidianalüütiku positsioone on erinevaid. Krediidianalüütikud - üldiselt - vastutavad üksikisikute ja ettevõtete tausta uurimise eest
- Krediidiskoori analüüs Krediidiskoori analüüs Krediidiskoori analüüs on protsess, mille kaudu erinevad ettevõtted hindavad üksikisiku või ettevõtte krediidiskoori, et aidata kindlaks teha, kui krediidikõlblik on ettevõte. Krediidiskoor on märkimisväärne, kuna see võtab arvesse seda, mitu korda krediiti kasutati ja kui tõhusalt see tagasi maksti.
- Laenu omadused Laenu omadused Laenude põhijooned hõlmavad tagatud ja tagatiseta laene, amortiseeruvaid ja amortiseerimata laene ning fikseeritud intressimääraga ja muutuva intressimääraga (ujuva) laene.
- Vanem krediidianalüütiku palk Vanem krediidianalüütiku palk Ameerika Ühendriikide keskmine krediidianalüütiku palk on 66 393 dollarit aastas. See arv sõltub mitmest tegurist, sealhulgas tööandjast, asukohast, hariduslikust taustast ja aastatepikkusest kogemusest. Kõrgemad krediidianalüütikud vastutavad krediiditaotluste hindamise ja soovituste loomise eest
