Laenuprotsess hõlmab tervet rida tegevusi, mis viivad pangalaenu taotluse rahuldamise või tagasilükkamiseni. Panga laenuosakonnas töötavad erinevad krediidispetsialistid, kellel on ainulaadsed rollid ja kohustused, mis täiendavad üksteist, et laenuprotsess oleks täielik.
Laenud on finantsasutuste üks peamisi sissetulekuallikaid. Pangad teenivad raha, küsides kõrgemat intressi kui see, mida nad hoiustajatele maksavad. Laenult võetavate intresside suurus sõltub laenu summast, laenu kestusest, krediidiskoorist Krediidiskoor Krediidiskoor on arv, mis näitab üksikisiku finants- ja krediidivõimet ning võimet saada laenuandjatelt finantsabi. Laenuandjad kasutavad krediidiskoori, et hinnata võimaliku laenuvõtja laenu kvalifikatsiooni ja laenu konkreetseid tingimusi. , hinnatud riskitase muude tegurite hulgas. Laenuprotsessi olulisuse tõttu eraldavad pangad krediidiosakonnale palju ressursse, et nad saaksid krediidivõimelistele laenuvõtjatele laenu anda. Selle tulemusena suudavad nad end kaitsta klientide kohustuste täitmatajätmisest tulenevate kahjude eest.
Kiire kokkuvõte
- Krediidilaenu andmine on pikk protsess, mis hõlmab erinevaid krediidispetsialiste alates teabe kogumise etapist kuni raha kinnitamise ja sellele järgneva väljamaksmiseni.
- Peamised krediidianalüüsiga seotud krediidiprofessionaalid on krediidianalüütikud, kindlustusandjad ja vanemad krediidiametnikud.
- Iga finantsasutus järgib krediidi ülevaatamisel oma protseduure, mis juhinduvad finantsmääruse seadustest.
Kuidas laenuprotsess töötab
Pangad pakuvad erinevat tüüpi laene, alates üksiklaenudest kuni ettevõtete laenudeni. Panga laenuametnikud analüüsivad laenutaotlusi individuaalselt. Pangakrediiti võivad alustada pangas töötavad laenuametnikud või potentsiaalsed laenuvõtjad, kes pöörduvad panga poole rahastamiseks.
Laenuametnikud vastutavad panga äritegevuse kindlustamise ja klientidega suhete arendamise eest panga nimel. Nad saavad laenupakkumistega pöörduda üksikisikute ja ettevõtete omanike poole. Potentsiaalsed kliendid saavad tulevikus laenupakkumise vastu võtta, tagasi lükata või selle edasi lükata.
Samuti võivad kliendid pöörduda panga poole krediidi saamiseks, et finantseerida vara omandamist. Käibekapitali tsükkel Ettevõtte käibekapitali tsükkel on aeg, mis kulub kogu netokäibekapitali (käibevarad miinus lühiajalised kohustused) teisendamiseks sularaha. Tavaliselt üritavad ettevõtted seda tsüklit juhtida, müües varusid kiiresti, kogudes kiiresti tulusid ja tasudes arved aeglaselt, et optimeerida rahavoogusid. või muid tulusid teenivaid projekte. Mõlemas laenupõhises lähenemisviisis peavad osakonna krediidiametnikud läbi viima potentsiaalsete laenuvõtjate taustakontrolli, vaadates nende krediidimaksete ajalugu, rahastatava projekti elujõulisust, krediidi piisavust projekti rahastamiseks, varasemaid tehinguid pangaga ja muud finantsasutused jne.
Eesmärk on hinnata kliendi krediidivõimelisust ja tema võimet kasutada krediiti, kui seda pikendatakse, piisavate rahavoogude loomiseks, et katta laenu ja ettevõtte tegevuskulud.
Krediidispetsialistid, kes hindavad pangalaene
1. Kindlustaja
Allakirjutaja on laenuametnik, kes hindab laenutaotlust, et teha kindlaks, kas see on panga jaoks elujõuline. Kindlustusandja hindab kliendi finantsajalugu, et kontrollida, kas see on risk, mida tasub võtta. Riskitaseme määramisel kasutatakse kliendi varasemat suhtlemist panga või teiste finantsasutustega.
Allakirjutaja hindab kliendi võimet taotletud laenu tagasi maksta, lähtudes tema rahalisest võimekusest ja rahavoogudest. Samuti küsitakse laenu sihtotstarvet, et teha kindlaks, kas see on elujõuline ja kas laenuvõtja suudab tekitada piisavaid rahavooge. Allakirjutaja vaatab üle kliendi krediidi ajaloo, tagatis Tagatis on tagatis või vara, mida üksikisik või üksus pakub laenuandjale laenu tagatiseks. Seda kasutatakse laenu saamise viisina, mis toimib kaitsena laenuandja võimalike kahjude eest, kui laenusaaja maksed maksmata jätab. ja mahutavus.
Klient peaks suutma tõestada, et tal on piisavalt võimalusi oma praeguste laenude tasumiseks (kui neid on) ja rakendatud krediit kogu probleemideta tagasi maksta. Allakirjutaja on kohustatud kontrollima võimaliku laenuvõtja varasemaid makseid, nõudes mainekalt reitinguagentuurilt krediidiaruannet. Aruanne sisaldab teavet kliendi krediidiseisundi, varasemate laenude ja krediitkaartide ning nende tagasimaksmise ajaloo, maksejõuetuse, sulgemise ja tagasivõtmise, töötamise jms kohta.
Kogu ülaltoodud teave aitab kindlustusandjal määrata kliendi riskitaseme ja kas see on risk, mida tasub võtta. Kindlustusandja hindab ka laenu tagatist ja seda, kuidas selle hinnatud väärtus on võrreldav rakendatud laenu väärtusega. Tuleks välja selgitada tagatise omandiõigus ja omandiõiguse dokumendid deponeerida panka.
2. Krediidianalüütik
Krediidianalüütikud on panga või muu finantsasutuse laenuosakonna lahutamatu osa. Nad vastutavad krediidianalüüsi protsessi eest, mida võetakse arvesse iga laenuvõtja jaoks eraldi. Krediidianalüütiku palk Krediidianalüütiku palk Krediidianalüütiku palk jääb USA-s vahemikku 45 010–56 208 dollarit. Ühe kuni kolmeaastase töökogemusega krediidianalüütiku keskpalk on 51 500 dollarit. Palga määramisel mängivad võtmerolli nii hariduslik taust, tunnistused, oskused kui ka töökogemuse aastate arv. võib määrata konkreetsele laenuvõtjale. Nende ülesanne on kontrollida esitatud dokumentide õigsust. Samuti on nende ülesandeks kontrollida, kas kliendi finantseeritaval ettevõttel või eesmärgil on finantsvõimalusi võlgade teenimiseks piisavate rahavoogude genereerimiseks ja laenuvõtjale sissetuleku tagamiseks.
Krediidianalüüsi võib vaja minna laenu hindamise osana kliendi äriruumide külastamiseks. Kohapealse külastuse peamine eesmärk on kontrollida, kas laenutaotluse vormil esitatud teave on täpne ja kas laenu eesmärk on elujõuline.
Krediidianalüütik kontrollib ka tagatise omandiõigust ja kinnitab, et tagatise hinnatud väärtus on täpne. Kontrollimine toimub kas tellides hindamise või võrreldes vara väärtust sama ettevõtte väärtusega teistes ettevõtetes või vastavalt tööstuse standarditele.
Teised tegurid, mida analüütik peab, on laenuvõtja suutlikkus kogu laen tagasi maksta, omaniku kapitali sissemakse ettevõttes ja ärikeskkonna seisund, kus kliendi ettevõte asub. Krediidianalüütik võtab laenuvõtja krediidiskoori arvesse ka nende laenamisega seotud krediidiriski taseme määramiseks.
Sõltuvalt tema järeldustest laenuvõtja krediidivõime kohta, annab krediidianalüütik krediidikomiteele soovituse laenu heakskiitmise kohta, kui see on heaks kiidetud, pikendatava krediidi suuruse ja laenu tingimuste kohta.
Rohkem ressursse
Finance on ülemaailmse finantsmudeli modelleerimise ja hindamise analüütiku (FMVA) ametlik pakkuja. FMVA® sertifikaat. Liituge 350 600+ üliõpilasega, kes töötavad sellistes ettevõtetes nagu Amazon, JP Morgan ja Ferrari, mis on loodud selleks, et aidata kõigil saada maailmatasemel finantsanalüütikuks . Oma karjääri edendamiseks on kasulikud allpool olevad lisaressursid:
- Krediidiriski analüüs Krediidiriski analüüs Krediidiriski analüüsi võib pidada krediidi jaotamise protsessi pikenduseks. Pärast seda, kui üksikisik või ettevõte pöördub laenu saamiseks panga või finantsasutuse poole, analüüsib laenu andev asutus laenuga seotud võimalikke eeliseid ja kulusid.
- Algtaseme krediidianalüütik Algtaseme krediidianalüütik Algtaseme krediidianalüütik on finantssektori professionaal, kes vastutab peamiselt üksikisikute või ettevõtete ja organisatsioonide krediidireitingute ja finantsdokumentide hindamise eest, et näha nende riskitaset ja maksevõimet. tagasi laenud
- Krediidiliigid Krediidiliigid 3 peamist krediidiliiki on püsikrediit, järelmaks ja avatud krediit. Krediit võimaldab inimestel laenuraha abil kaupu või teenuseid osta.
- Muutuva intressimääraga laenud Muutuva intressimääraga laenud Muutuva intressimääraga laen on laenuliik, mille intressid muutuvad vastavalt turu intressimäärade muutustele. Erinevalt fikseeritud intressimääraga laenust, kus laenuvõtjad
