Vabatahtlik sulgemine viitab laenuvõtja algatatud sulgemisele. Laenusaaja siseneb meelsasti sulgemisele, kuna neil ei ole võimalik laenumakseid teha või ta soovib tulevikus vältida makseid. Vara valdus antakse üle laenusaajalt laenuandjale Laenuandja Laenuandjat määratletakse kui äri- või finantsasutust, mis annab krediiti ettevõtetele ja üksikisikutele, eeldades, et kogu summa.
Kui laenuvõtja näeb vaeva maksete tegemisega või väldib maksete sooritamist täielikult, järgneb tahtmatu sulgemine. Sulgemise algatab laenuandja vara valduse arestimiseks, mis võib viia laenusaaja väljatõstmiseni.
Kui tahtmatu sulgemine ja väljatõstmine näib vältimatu, on laenuvõtja jaoks parem valik vabatahtlik sulgemine. Nad saavad vara oma tingimustel lahkuda ja laenumaksed varem lõpetada.
Kokkuvõte
- Vabatahtliku sundvõõrandamise algatab laenuvõtja kinnisvara valduse üleandmiseks laenuandjale. See juhtub siis, kui majaomanik ei ole enam võimeline ega soovi hüpoteekmakseid maksta võla eest, mida nad vara finantseerimiseks kasutasid.
- Vara omandiõigus antakse laenusaajalt üle laenuandjale vastutasuks laenusaaja maksekohustustest vabastamise eest.
- Vabatahtlikku sulgemist eelistavad laenuvõtjad ja laenuandjad tahtmatu sulgemise keerukamale ja aeganõudvamale protsessile.
Vabatahtliku sulgemise tagajärjed
Vabatahtlik sulgemine toob kaasa kopsaka laenuvõtja krediidi. See muudab teiste laenude, krediitkaartide ja muude krediidiliikide heakskiidu saamise keeruliseks. Sulgemise tagajärjed võivad isegi mõjutada laenuvõtja võimet tööd saada. Seda öeldes on vabatahtlik sulgemine soodsam kui tahtmatu sulgemine. Vabatahtliku sulgemise valimine vähendab vähemalt kahju.
Ameerika elamumull
Vabatahtlik sulgemine võib toimuda teiste nimedega, sealhulgas sõbralik sulgemine, hüpoteeklaenu vabastamine, eemalejäämine ja strateegiline vaikimisi. Suure majanduslanguse ajal hakati laialdaselt kasutama vabatahtlikke sulgemisi.
Ameerika eluasememulli ja subprime'i hüpoteekidega võitlesid laenuvõtjad oma hüpoteekide eest makseid. Nad laenasid üle oma võimete ja majanduslangus jättis paljud tööta, mis süvendas tekitatud hüpoteekmaksete finantskitset. Lisaks keerulisele olukorrale langesid eluasemehinnad ja paljud hüpoteegid läksid vee alla, mis tähendas, et laenuvõtjate võlgnetavad summad ületasid kodu väärtust.
Enne eluasememulli Ameerikas ei kasutatud vabatahtlikke sulgemisi peaaegu üldse ja seda fraasi ennast peaaegu ei mainitud. Vabatahtlik sulgemine muutus tavaliseks 2000. aastate lõpus. Ameerika eluasememulli mõjud olid nii suured, et vabatahtlik sundmüük on tänapäevalgi tavaline. Mõne laenuvõtja jaoks jääb kodu väärtus alla hüpoteegi hüpoteegi. Hüpoteek Hüpoteek on hüpoteeklaenuandja või panga pakutav laen, mis võimaldab eraisikul kodu osta. Kuigi kogu kodu maksumuse katmiseks on võimalik võtta laene, on tavalisem tagada laen umbes 80% ulatuses kodu väärtusest. .
Tegu sulgemise asemel
Sulgemise asemel viitab dokument, mida kasutatakse enamiku vabatahtlike sulgemiste jaoks. Aktiga antakse vara omandiõigus üle laenusaajalt laenuandjale vastutasuks laenusaaja maksekohustustest vabastamise eest. Protsessi kasutamine aktiga sulgemise asemel aitab vältida kulukat ja aeganõudvat tavapärast sulgemist. Sellest on kasu nii laenuandjale kui ka laenuvõtjale.
Protsessi algatamiseks esitab laenuvõtja oma hüpoteegi pakkujale kahjude vähendamise taotluse. Kui kõik hästi läheb, vabastatakse laenuvõtja kinnisvara võlgadest, kuigi see pole alati nii. Mõnikord langetatakse puudujääk.
Puudujääk on turuväärtuse erinevus. Turuväärtus Turuväärtust kasutatakse tavaliselt vara või ettevõtte väärtuse kirjeldamiseks finantsturul. Selle määravad turuosalised ning vara ja hüpoteeklaenude võlg vastastikku. Laenuandjad võivad puudujäägivõlast loobuda või mitte loobuda sulgemise asemel toimepandud aktiga. Kui nad ei erine erinevusest, võib laenuvõtja saada puudujäägi otsuse ja on kohustatud selle vahe tasuma. Laenuvõtjad peavad tagama, et lepingus märgitakse, et nad ei vastuta puuduse eest.
Vabatahtliku sulgemise plussid
1. Lõpetab maksed varem
Vabatahtlikku sulgemist kasutatakse laenuvõtja jaoks viimase abinõuna, kuid see võib pakkuda kiireimat teed leevenduseks. Vabatahtlik sulgemine on palju kiirem kui tüüpiline sulgemine. Samuti algatab selle sulgemise laenuvõtja, et laenuvõtja saaks igal ajal otsustada, kas ta saab makseid teha või mitte.
2. Võimalus lahkuda oma tingimustel
Enda tingimustel lahkumine on palju parem kui tahtmatu sulgemise kaudu jõuline väljatõstmine. Kui laenuvõtja valib vabatahtliku sulgemise, saavad nad oma järgmise sammuga plaane koostada. See leevendab sulgemisprotsessi ühte stressi - kus sa edaspidi elad.
3. Vähem krediidi mõju kui tahtmatu sulgemine
Vabatahtlik sulgemine mõjutab teie krediiti vähem kui tahtmatu sulgemine. Akti kasutamine sulgemise asemel pehmendab teadaolevalt krediidimõju ja lühendab mõju pikkust. Tahtmatu sulgemine võib rikkuda krediiti seitsmeks aastaks, samas kui sundtäitmise asemel võib selle tagajärg olla vaid neli aastat.
4. Kiirem ja lihtsam protsess laenuandjatele
Tahtmatu sulgemisega võrreldes võib vabatahtlik sulgemine olla laenuvõtjale ja laenuandjale kasulik. Protsess on kiirem ja probleemideta mõlemale poolele.
Miinused vabatahtlikust sulgemisest
1. Krediit on endiselt tõsiselt mõjutatud
Kuigi vabatahtliku sulgemise krediidimõju on kergem, võib see siiski olla hävitav. Teie krediidiskoor Krediidiskoor Krediidiskoor on arv, mis näitab üksikisiku finants- ja krediidireitingut ning võimet saada laenuandjatelt finantsabi. Laenuandjad kasutavad krediidiskoori, et hinnata võimaliku laenuvõtja laenu kvalifikatsiooni ja laenu konkreetseid tingimusi. langeb, mis toob kaasa lainetava efekti, mis viib muude tagajärgedeni.
2. Eluase ja tööhõive küsimused
Mõned tagajärjed hõlmavad eluaseme ja tööhõive probleeme. Teie krediit mõjutab seda, millisele eluasemele saate kvalifitseeruda, ja tulevaste hüpoteeklaenude intressimäärasid. Seda siis, kui teil õnnestub heakskiitu saada. Laenuandjad ei pruugi teile laenu anda, kui nad teavad, et olete varem vabatahtlikult sulgenud. See loob takistusi, millest peate üle saama, et katus üle pea saada.
Tööandjad võivad tänapäeval kontrollida nende kandidaatide krediidiaruandeid, keda nad kaaluvad tööle võtta. See on turvameede, kuid võib valgustada teid kui laenuvõtjat ja seda, kuidas te töötajana oleksite. Seda eriti juhul, kui töö tegeleb raha haldamisega. Alamkrediidiskoor võib tõsta punase lipu.
3. Otsus puudujäägi kohta
Puudujäägi otsus võib tuleneda vabatahtlikust sulgemisest. 100% laenuvõtja võla leevendamine on tavaline, kuid pole kindel. Laenusaaja võib olla kohustatud tasuma kodu väärtuse ja hüpoteegi võla vahe.
Neil võib olla kohustus maksta 100% erinevusest või osa sellest. Mõlemal juhul tekitaks see finantskoormust. Laenuvõtjad peaksid olema teadlikud tingimustest, kui nad alustavad laenuandjaga vabatahtlikku sulgemist.
4. Võimalike maksude võlgade vähendamise eest
Kui puudujääki andestatakse, võivad selle andeks antud võla maksustamise tagajärjed olla. Kui võlg kustutatakse, leiab IRS, et see on maksustatav tulu. Niisiis, võlg võidakse kustutada, kuid sellega võib kaasneda ka maksuarve.
Võla pealt maksude tasumine on palju lihtsam kui võlg ise, kuid maksuarve võib siiski olla kulukas ja seda on raske maksta, kui laenuvõtjal on juba sularahaga kitsas käes.
Rohkem ressursse
Finance pakub sertifitseeritud pangandus- ja krediidianalüütiku (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikaati. Sertifitseeritud pangandus- ja krediidianalüütiku (CBCA) ™ akrediteerimine on krediidianalüütikute globaalne standard, mis hõlmab finants-, raamatupidamis-, krediidianalüüsi, rahavoogude analüüsi, pakti modelleerimist, laenu tagasimaksed ja palju muud. sertifitseerimisprogramm neile, kes soovivad oma karjääri järgmisele tasemele viia. Oma teadmistebaasi õppimise ja arendamise jätkamiseks uurige palun allpool olevaid täiendavaid asjakohaseid ressursse:
- Maksehäireteatis Maksehäireteatis on ametlik avalik teade, mis esitatakse osariigi kohtule ja milles öeldakse, et laenusaaja on võlgnevuses. Seda kasutatakse siis, kui laenuvõtja
- Refinantseeritud hüpoteek Refinantseeritud hüpoteek Kinnisvaras on refinantseerimine protsess, mille käigus asendatakse praegune hüpoteek uue hüpoteegiga, mis tavaliselt laiendab laenuvõtjale soodsamaid tingimusi.
- Vabatahtlik järgimine Vabatahtlik järgimine Vabatahtlik järgimine on eeldus, mille kohaselt USA maksusüsteem toimib. Selle põhimõtte kohaselt teevad kõik maksumaksjad maksuga koostööd
- Võlakulu Võlakulu Võlakulu on tootlus, mida ettevõte annab oma võlgnikele ja võlausaldajatele. WACC arvutustes kasutatakse hindamise analüüsimiseks võla maksumust.
