Hoiustussertifikaat (CD) viitab finantstoodetele, mida pakuvad finantsasutused - näiteks pangad ja krediidiühistud. Krediidiühistu Krediidiühistu on teatud liiki finantsorganisatsioon, mis kuulub selle liikmetele. Krediidiühistud pakuvad liikmetele mitmesuguseid finantsteenuseid, sealhulgas tšeki- ja hoiuarveid ning laene. Need on mittetulundusühingud, mille eesmärk on pakkuda kvaliteetseid finantsteenuseid - mis võimaldavad klientidel teenida oma hoiuste eest teatud tasemel intressi ja vastutasuks peavad nad jätma hoiuse teatud aja jooksul puutumata või riskima raha maksmisega. karistus, kui see ennetähtaegselt tagasi võetakse.
Pankade ärimudel
Praktiliselt iga pank või krediidiühistu pakub hoiuste või muude finantstoodete sertifikaate, mis on sarnased CD-dega. Kui mõelda panga ärimudelile, siis kõige lihtsamal kujul võtab see hoiuseid üksikisikutelt, kes praegu raha ei vaja. Pank hoiab raha turvalisena ja laenab osa rahast teistele inimestele, kes seda raha vajavad. Selleks, et meelitada inimesi oma raha hoiustama, maksavad pangad teatud intressi.
Pank teenib kasumit nõudes välja laenatud raha eest suuremat intressi kui hoiustajatele makstav intress. Pangad on siiski kohustatud hoiustajate vahendid tagasi maksma, kui nad raha välja võtavad. Seetõttu on oht, et paljud hoiustajad võivad oma raha üheaegselt välja võtta.
Sellise riski maandamiseks hoitakse pankades teatud reservi määra. Reservi määr - tuntud ka kui pankade reservi nõue, pangareservi nõue või sularahareservi määr - on hoiuste protsent, mida finantseerimisasutus peab reservis hoidma sularahana. Keskpank on asutus, mis määrab kohustusliku reservi määra. või kapitali suhe. Suhe näitab, kui palju pankade hoiuseid tuleb hoida stressirohke stsenaariumi korral, kus paljud hoiustajad võivad soovida oma raha korraga välja võtta.
Riski saab maandada ka hoiusesertifikaatidega, kuna neid hoitakse kindla aja jooksul, pakkudes pankadele suuremat turvalisust.
Kuidas hoiusesertifikaadid töötavad
Kuigi kõik pangad pakuvad CD-sid, võib igaüks pakkuda oma toodete pakkumistega erinevaid tingimusi. Näiteks võivad pangad pakkuda erinevaid intressimäärasid. Üldiselt on CD pakkumise intressimäär tavalisest hoiukonto hoiukontost kõrgem. Hoiukonto on tüüpiline konto pangas või krediidiühistul, mis võimaldab üksikisikul vajadusel raha hoiustada, kindlustada või välja võtta. Hoiukonto maksab tavaliselt hoiuste eest teatud intressi, ehkki määr on üsna madal. või muid rahaturu tooteid, kuna neid ei ole lubatud välja võtta ega edasi müüa.
CD avamine pangaga sarnaneb mis tahes panga hoiusekonto avamisega. Peamine erinevus on see, et kui nõustute oma raha CD-le hoiustama, lukustate hoiustatud vahenditega seoses teatud tegurid:
- Intress
- Tähtaeg või hoiuse pikkus
- Direktor
- Institutsioon
Intress
CD allkirjastamisel pakutav intressimäär lukustatakse ajavahemiku jooksul, milleks CD on määratud. Intressimäär kõigub tavaliselt turu intressimääradega. Kuna CDd on pikkuse poolest tavaliselt lühemad, on CD intressimäär tihedalt seotud riikide keskpankade kehtestatud intressimääraga.
USA-s nimetatakse seda föderaalsete fondide määraks Federal Funds Rate. Ameerika Ühendriikides viitab föderaalsete fondide intressimäär intressimäärale, mida hoiulevõtjad (näiteks pangad ja krediidiühistud) võtavad teistelt hoiulevõtjainstitutsioonidelt üleöö kapitali laenamise eest oma reservide jäägid tagatiseta. , mille määrab föderaalreserv. Pank ei saa intressimäära muuta, kui intressimäärad lõpuks langevad. Teisalt peab klient hoiustama raha hoius, kui intressimäär lõpuks tõuseb.
Tähtaeg
CD jaoks määratud pikkus lukustatakse pärast allkirjastamist. See on ajavahemik, mil rahalisi vahendeid ei saa ilma trahvi määramata välja võtta. CD-plaate on erineva pikkusega (6-kuuline CD, 1-aastane CD, 2-aastane CD jne). Tähtaeg lõpeb tähtpäeval, mis tähistab varaseimat kuupäeva, mil vahendeid saab trahvi tegemata välja võtta.
Direktor
CD-le hoiule lubatav summa lukustatakse allkirjastamisel. Põhisumma põhisummat pole ja iga CD puhul võib see oluliselt erineda.
Institutsioon
Pank või finantseerimisasutus, kellega CD avatakse, määrab kindlaks lepingu üksikasjad, näiteks trahvid ja koha, kuhu CD vahendid hoiule antakse.
CD-de eelised
1. Ohutus
Hoiustussertifikaate peetakse üldiselt üheks ohutumaks investeeringutüübiks. Esiteks, fikseeritud intressimäär fikseerib teenitava tootluse, vähendades investori tootluse kõikumist. Lisaks tagab hoiuse selle väljastanud pank.
2. Suurem tootlus kui hoiukontod
Suuremaid panku toetavad tavaliselt valitsused, seega on makseviivituse oht väga väike. Samuti pakuvad CD-d kõrgemat tootlust kui enamik hoiukontosid või rahaturuarveid, mis on kasulik neile, kes praegu oma raha ei vaja, kuid sooviksid siiski investeeringutelt turvalist tootlust.
CD-de puudused
1. Likviidsuse puudumine
Hoiustussertifikaate iseloomustab likviidsuse puudumine, kuna need on teatud ajaks lukus. Kuigi neid saab varem tagasi võtta, on see karistus. Karistus muudab raha ennetähtaegse väljavõtmise väga atraktiivseks.
2. Suhteliselt madal saagikus
Kuigi CD-d pakuvad hoiukontodelt suuremat tootlust, on palju muid investeeringuid ja varaklassid, mis pakuvad kõrgemat tootlust, sealhulgas enamik aktsiaid ja muud tüüpi võlakirju.
Seotud lugemised
Finance on sertifitseeritud pangandus- ja krediidianalüütiku (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikaadi ametlik pakkuja. Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akrediteerimine on krediidianalüütikute ülemaailmne standard, mis hõlmab finantseerimist, raamatupidamist, krediidianalüüsi, rahavoogude analüüsi, pakti modelleerimine, laenu tagasimaksed ja palju muud. sertifitseerimisprogramm, mille eesmärk on muuta keegi maailmatasemel finantsanalüütikuks.
Need täiendavad ressursid on väga kasulikud, et aidata teil saada maailmatasemel finantsanalüütikuks ja edendada oma karjääri täiel määral.
- Saadaolev saldo Saadaolev saldo Konto omaniku saadaolev saldo on nende kontol olev summa, millele pääseb kohe juurde. Seda võib mõelda kui kogust
- Rahaturu konto (MMA) Rahaturu konto (MMA) Rahaturu konto (MMA) on hoiukonto tüüp, millel on arvelduskonto tunnused - nimelt kaasnevad sellega tšekid ja / või deebetkaart
- Vabalt kaubeldav instrument Vabalt kaubeldav instrument on dokument, mis tagab kindla rahasumma maksmise kindlaksmääratud isikule (saajale).
- Kontode kontrollimine hoiukontode üle Kontode kontrollimine hoiukontode üle Pangaklient võib valida, kas avada kontrollkontod vs säästukontod sõltuvalt mitmest tegurist, nagu eesmärk, juurdepääsetavuse lihtsus või muud atribuudid. Arvelduskonto on pangakonto tüüp, mida kasutatakse igapäevasteks tehinguteks. See on kõige elementaarsem konto, mida pakuvad pangad, krediidiühistud ja väikelaenuandjad.
