Muutuv universaalne elukindlustus on elukindlustuspoliis, mis suurendab rahalist väärtust. Poliisi kogunenud raha saab investeerida mitmel erineval viisil. Investeeringud valib kindlustusvõtja vastavalt oma finantseesmärkidele ja riskile. Risk Rahanduses on risk tõenäosus, et tegelikud tulemused erinevad oodatud tulemustest. Kapitalivara hinnakujunduse mudelis (CAPM) määratletakse riski tootluste volatiilsusena. Riski ja tootluse mõiste seisneb selles, et riskantsemate varade oodatav tootlus peaks olema suurem, et kompenseerida investoritele suurema volatiilsuse ja suurenenud riski eest. sallivus.
Muutuv universaalne poliitika erineb kogu elu poliitikast, kuna puudub sihtkapitali vanus. Sihtkapitali vanus - tavaliselt seotud 100-ga - on kindlustusvõtja vanus, mille puhul poliisi rahaline väärtus on täpselt võrdne määratud surmahüvitise summaga.
Kokkuvõte:
- Muutuv universaalne elukindlustus (VUL) on teatud tüüpi poliis, mis suurendab rahalist väärtust.
- VUL-lisatasud on väga paindlikud, ulatudes minimaalsetest kuumaksetest kuni maksimaalsete lubatud kuumakseteni.
- Muutuv universaalne elupoliitika pakub mitut maksueelist, kuid sellega kaasnevad suured halduskulud.
Kuidas toimib muutuv universaalne elukindlustus?
„Universaalne” komponent tähendab, et kindlustusvõtja saab paindlikult makseid teha, lisatasud võivad ulatuda USA maksutulude talituse lubatud maksimumini. Igakuiste kindlustusmaksete nõue on ainult see, et need vastaksid kindlustatud miinimumsummale, mis on vajalik poliitika kehtimiseks.
Kui kindlustuspoliisil on piisavalt rahalist väärtust, et katta nõutav minimaalne igakuine kindlustusmakse summa, ei pea kindlustatu üldse makseid tegema. Minimaalne makse võetakse lihtsalt poliisi olemasolevast sularahaväärtusest. (See vastandub otseselt kogu elukindlustusele, millega kaasnevad kindlad kindlustusmaksed, mis tuleb tasuda, et poliis ei kaotaks kehtivust.)
Nime muutuv komponent on viide asjaolule, et kindlustusvõtja saab investeerida instrumentide, näiteks aktsiate ja võlakirjade valikusse ning seetõttu võib investeeringutasuvus erineda ja võib ka muutuda. Mõni poliitika pakub enam kui 30 eraldi alamkontot investeerimiseks praktiliselt igat tüüpi varaklassi.
VUL-kindlustuse struktuur
Selle lihtsustamiseks on muutuv universaalne elukindlustus kombinatsioon mõlemast säästuelemendist Hoiukonto Hoiukonto on tüüpiline konto pangas või krediidiühistul, mis võimaldab üksikisikul vajadusel raha hoiustada, kindlustada või välja võtta . Hoiukonto maksab tavaliselt hoiuste eest teatud intressi, ehkki määr on üsna madal. ja surmahüvitis. VUL-poliitika võimaldab suuremat paindlikkust, et seda saaks hõlpsamini hallata. Preemiad makstakse säästukomponenti. Säästukomponent ise jaotatakse täiendavalt alamkontodeks, mida saab investeerida paljudesse varadesse, nagu eespool märgitud.
VUL-kindlustuse maksueelised
Muutuva universaalse elupoliitikaga kaasnevad mitmed maksueelised. Tegelikult on maksusoodustused üks peamisi põhjusi VUL-poliisi valimisel teiste elukindlustuste ees. Elu- ja tervisekindlustusandjad Elu- ja tervisekindlustusandjad on ettevõtted, mis pakuvad elu kaotamise riski ja haigustest tulenevaid ravikulusid. või vigastused. Klient - kindlustuspoliisi ostja - maksab kindlustuse eest kindlustusmakse. valikud. VUL-poliitika pakutavad peamised maksueelised on järgmised:
- Kindlustatu saab poliisilt raha maksuvabalt välja võtta poliisilaenude kujul (kuni poliisi kogunenud rahalise väärtuse kogusummani).
- Poliisiinvesteeringutelt saadava tulu maksud lükatakse edasi, kuni kindlustusvõtja võtab pensionipõlves poliisi rahalise väärtuse välja.
- Kindlustatu saajatele väljamakstud surmahüvitisi ei maksustata tulumaksuga (kuigi mõnes osariigis võidakse neile maksustada kinnisvaramaks).
VUL-kindlustuse negatiivne külg
Kuigi muutuvad universaalsed elukindlustuspoliisid pakuvad paindlikkust ja märkimisväärseid maksusoodustusi, sisaldavad need tavaliselt väga suuri halduskulusid (kuni mitu tuhat dollarit). VUL-poliisid on kindlustusagentide kõrge vahendustasuga müügitooted. Suuremeelne komisjonitasu komisjon viitab töötajale pärast ülesande täitmist makstavale hüvitisele, milleks on sageli teatud hulga toodete või teenuste müümine, tuleb katta poliitika halduskuludega.
Rohkem ressursse
Finance pakub finantsmodelleerimise ja hindamise analüütikule (FMVA) ™ FMVA® sertifikaati. Liituge 350 600+ üliõpilasega, kes töötavad sellistes ettevõtetes nagu Amazon, JP Morgan ja Ferrari sertifitseerimisprogrammis neile, kes soovivad oma karjääri järgmisele tasemele viia. Oma teadmistebaasi õppimise ja arendamise jätkamiseks uurige palun allpool olevaid täiendavaid asjakohaseid finantsressursse:
- 457 plaan 457 plaan 457 plaan on teatud tüüpi maksusoodustusega pensionikava, mille hüvitised on ajatatud. Plaan on kvalifitseerimata; see ei vasta
- Ärikindlustuse maakler Ärikindlustuse maakler Ärikindlustuse maakler on üksikisik, kelle ülesandeks on olla vahendaja kindlustuse pakkujate ja klientide vahel. Kommertskindlustusmaaklerite olemasolu takistab klientide eksimist usaldusväärsete ja hoolimatute kindlustusandjate merre.
- Pidevalt liitunud tootlus Pidevalt liitunud intressid Pidevalt liitunud intressid on nii intressid, mis arvutatakse esialgselt põhiosalt, kui ka kõik muud teenitud intressid. Idee on see, et käsundiandja saab intressi kõigil ajahetkedel, mitte teatud ajahetkedel diskreetselt.
- Juhtimiskulude suhe (JK) Juhtimiskulude suhe (HTM) Juhtimiskulude suhe (HTM) - mida nimetatakse ka lihtsalt kulude suhtarvuks - on tasu, mille peavad maksma investeerimisfondi või börsil kaubeldava fondi (ETF) aktsionärid. . HTM läheb selliste vahendite haldamiseks kulutatud kogukulude poole.
