Pangakrediidi analüüsimisel kaaluvad ja hindavad pangad kõiki laenutaotlusi teenete põhjal. Nad kontrollivad iga üksikisiku või üksuse krediidivõimelisust, et teha kindlaks riskitase, mille nad ise majandusüksusele või üksikisikule laenates võtavad.
Kõrge riskitasemega kliendid on vähem soovitavad, kuna neil on suur tõenäosus oma laenukohustusi täitmata jätta. Madala riskiga kliendid saavad suurema tõenäosusega oma laenutaotlused heaks kiidetud, kuna laenuandja peab neid krediidivõimeliseks.
Kiire kokkuvõte
- Pangakrediidi analüüs hõlmab potentsiaalse kliendi krediidivõime kontrollimist ja kindlaksmääramist, vaadates tema finantsseisundit, krediidiaruandeid ja ettevõtte rahavoogusid.
- Krediidianalüüsi eesmärk on välja selgitada maksejõuetuse riski tase, mida klient ettevõttele esitab, ja kahjud, mida pank kliendi maksejõuetuse korral kannab.
- Kliendi esitatud riskitase määrab, kas pank kiidab laenutaotluse heaks või lükkab selle tagasi, ning kui see on heaks kiidetud, siis määratava summa.
Kuidas see töötab
Üks oluline kaalutlus, mille pangad teevad, on tagatis. Tagatis on vara või vara, mida üksikisik või üksus pakub laenuandjale laenu tagatiseks. Seda kasutatakse laenu saamise viisina, mis toimib kaitsena laenuandja võimalike kahjude eest, kui laenusaaja maksed maksmata jätab. ette nähtud laenu jaoks. Tagatis peab olema võlasummast võrdne või suurem. Makseviivituse korral võib pank tagatise tagasi võtta, et kompenseerida laenusaaja võimetust kokkulepitud tingimustel võlga teenida.
Krediidianalüütik saab tarkvara abil analüüsida kliendi finantsajaloo kohta saadaolevaid andmeid. Tarkvara pakub finants- ja krediidivõimelisuse aruandeid, mis annavad teavet laenuvõtja riskitaseme kohta, mis aitab laenuandjal asjakohast otsust langetada.
Krediidianalüütik on lõplik otsustaja, lähtudes käsitletavatest aruannetest ja küsimustest. Enamasti käsitletakse kliendi finantsajalugu, seda, kas makseid tehakse alati õigeaegselt, kliendi teenitud tulu suurust ja samas asukohas asuvate sarnaste ettevõtete potentsiaali. Laenuandja võib krediidiagentuurilt nõuda ka krediidiaruandeid, et hinnata laenuvõtja krediidikvaliteeti.
Informatsiooni kogumine
Laenutaotluse vormi täitmisel on laenusaaja kohustatud esitama oma isikuandmed ja füüsilise aadressi. Laenusaaja peaks lisaks laenutaotluse vormile esitama ka isikut tõendavate dokumentide koopiad. Krediidianalüütik või pangaametnik peaks teabe kogumise kohas kontrollima originaaldokumente ja paluma dokumentide koopiad hoiule panka laenutaotluse dokumentide osana.
Taotleja isikut tõendavate dokumentide kontrollimine aitab pangal pettusi ära hoida. Kontrollimata isikud võivad olla jäljendajad või olematud isikud, mille avastamata jätmine võib põhjustada rahakadu. Samuti tuleks teha kliendi taustakontroll karistusregistrite kontrollimiseks ja rahapesu ohjeldamiseks Pettus Pettus viitab igasugusele petlikule tegevusele, mille üksikisik on teinud eesmärgiga teenida midagi seadusega vastuolus olevate vahenditega. Üks märksõna sisse.
Kokkuvõttes kontrollib pank krediidi tagasimaksmise ajalugu, kliendi iseloomu, maksevõimet, kliendi mainet ja võimet töötada laenuna antud summaga. Osa teabest esitatakse usaldusväärsetest krediidibüroodest saadud krediidiaruannetes. Pank kontrollib oma andmeid ja teisi laenuandjaid. See aitab pangal määrata krediidiriski ja sellest tulenevalt krediidisumma, mida klient saab endale lubada madalaima maksejõuetuse tõenäosusega.
Laenuvõtja krediidivõime
Laenuvõtja krediidivõime Krediidivõime Krediidivõime on lihtsalt öeldes krediidivõimeline või vääriline. Kui laenuandja on kindel, et laenuvõtja täidab oma võlakohustuse õigeaegselt, loetakse laenuvõtja krediidivõimeliseks. tehakse kindlaks kliendi pakutava teabe hindamise ja kontrollimisega. Kliendi taotletud laen peaks olema mõistlik ja piisav, et täita laenu eesmärk lõpuni. Laen, mis jääb kavandatud eesmärgi täitmiseks vajalikust summast väiksemaks, kaasneb suure maksejõuetuse riskiga.
Pank peaks ka kinnitama, et laenuvõtjal on vajalikud kogemused ja valdkonnaalased teadmised valdkonnas, kuhu nad kavatsevad investeerida. Enamikul juhtudel võib pank nõuda, et laenuvõtja esitaks projekti, mille nad kavatsevad ellu viia. Selle eesmärk on teha kindlaks, kas laenuvõtja suudab võlgade teenimiseks, töötajate palkade kindlustamiseks ja ettevõtte tegevuskulude katmiseks piisavalt rahavooge teenida.
Krediiditagatis
Laenutaotluse läbivaatamiseks määratud laenuametnikud peaksid koguma võimalikult palju teavet pakutavate tagatiste ja üldise krediidikindlustuse kohta. Kliendil palutakse esitada panka tagatis või nende dokumentatsioon. Tagatis võib olla sõiduki sõidupäevikute, maaomanike ja muude omandiõigust tõendavate dokumentide vormis. See peab olema viimase väärtusega sama väärtusega kui laen.
Laenuametnikud peaksid kontrollima ka tagatise olemasolu ja väärtust, nagu klient on deklareerinud. Klienti tuleks teavitada maksmata jäänud laenu tagasinõudmisprotsessist ning ta peaks olema teadlik, et tagatise arestimine toimub juhul, kui ta laenu maksmata jätab.
Pangad viivad läbi kõik riskianalüüsi sammud veendumaks, et maksejõuetuse risk on vähendatud nulli lähedale. Kui maksejõuetus on aga kohe käes, ei saa pangal jääda muud võimalust kui tagatise arestimine.
Krediidipanga analüüsi otsuste tegemine
Krediidianalüütikud Krediidianalüütiku kirjeldus Krediiditööstusega ühineda soovivad isikud vaatavad krediidianalüütiku kirjeldust, et teada saada, kas neil on sellele tööle sobiv kvalifikatsioon. Krediidianalüütik on ja laenuametnikud lähtuvad oma otsuses kogu analüüsist. Analüüs aitab jõuda otsuseni, kas riskitase on vastuvõetav või mitte ja millises ulatuses. Laenusaajale antava laenu summa sõltub sellest, kas laenuandja on veendunud, et laen makstakse tagasi kokkulepitud tingimuste ja kestuse jooksul.
Pank võib kas kinnitada taotletud laenu kogusumma või otsustada konkreetse laenusumma, mis jääb alla selle, mida laenusaaja taotles. Olenemata otsusest, peab laenuandja enne väljamakse tegemist laenusaajale oma otsuse teatavaks tegema.
Seotud lugemised
Finance pakub sertifitseeritud pangandus- ja krediidianalüütiku (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikaati. Sertifitseeritud pangandus- ja krediidianalüütiku (CBCA) ™ akrediteerimine on krediidianalüütikute globaalne standard, mis hõlmab finants-, raamatupidamis-, krediidianalüüsi, rahavoogude analüüsi, pakti modelleerimist, laenu tagasimaksed ja palju muud. sertifitseerimisprogramm neile, kes soovivad oma karjääri järgmisele tasemele viia. Oma teadmistebaasi õppimise ja arendamise jätkamiseks uurige palun allpool olevaid täiendavaid asjakohaseid ressursse:
- Krediidireiting Krediidireiting Krediidireiting on konkreetse krediidiasutuse arvamus üksuse (valitsuse, ettevõtte või üksikisiku) suutlikkuse ja valmisoleku kohta täita oma finantskohustusi täielikult ja määratud tähtpäevade jooksul. Krediidireiting tähistab ka võlgniku maksejõuetuse tõenäosust.
- Krediidiaruande analüüs Krediidiaruande analüüs Krediidiaruande analüüs hõlmab krediidiaruandes sisalduva teabe, näiteks kliendi isikuandmete, krediidikokkuvõtte,
- Maksejõuetuse tõenäosus Maksejõuetuse tõenäosus Maksejõuetuse tõenäosus (PD) on tõenäosus, et laenuvõtja ei täida laenu tagasimakseid, ja seda kasutatakse investeeringust oodatava kahju arvutamiseks.
- Tagatise kvaliteet Tagatise kvaliteet Tagatise kvaliteet on seotud teatud vara üldise olukorraga, mille ettevõte või üksikisik soovib vahendeid laenates tagatiseks panna
