Nõuetele mittevastavad laenud on laenud, mis ei märgi kõiki ridu, mida pank nende rahastamiseks vajab. On pikk nimekiri võimalikest põhjustest, miks mittevastav laen ei pruugi vastata kõigile tavapärastele laenukriteeriumidele, sealhulgas järgmised:
- Ebapiisav krediit
- Hüpoteeklaenude puhul on laenusumma suurem kui vastav laenulimiit
- Laenu kasutamine ebatraditsioonilisel eesmärgil
Kokkuvõte:
- Mittevastavaid laene kasutatakse juhul, kui traditsioonilised laenud ei vasta laenuvõtja vajadustele.
- Need on suure riskiga ja kulukad.
- Enne nõuetele mittevastava laenu kasutamist tuleks uurida kõiki traditsioonilisi laenuvõimalusi.
Mittevastavate laenude mõistmine
Hüpoteeklaenud moodustavad suurema osa nõuetele mittevastavatest laenudest. Mittevastava laenu tüüpilised põhjused hõlmavad seda, et vara ei vasta laenuandja koodile või laenuvõtjal puudub krediidiskoor Krediidiskoor Krediidiskoor on arv, mis esindab üksikisiku finants- ja krediidivõimet ning võimet saada laenuandjatelt finantsabi. Laenuandjad kasutavad krediidiskoori, et hinnata võimaliku laenuvõtja laenu kvalifikatsiooni ja laenu konkreetseid tingimusi. või finantssuutlikkus, mis muudaks nad heaks laenukandidaadiks.
Mittevastavaid laene pakuvad kõva rahaga laenuandjad üsna sageli. See tähendab, et kuna neid peetakse kõrgema riskiga laenudeks, on nende intressimäär palju järsem. Näiteks keskmise fikseeritud intressimääraga 30-aastase hüpoteegi puhul on hüpoteek hüpoteeklaenuandja või panga pakutav laen, mis võimaldab eraisikul kodu osta. Kuigi kogu kodu maksumuse katmiseks on võimalik võtta laene, on tavalisem tagada laen umbes 80% ulatuses kodu väärtusest. intressimäärad, mis jooksevad 2019. aasta algusest veidi üle 4%, võib kõva rahaga laenuandja nõuda kuni 8% intressi.
Muidugi on laenuvõtja kasuks see, et nad saavad vajaliku rahastuse. Samuti saavad nad vahendeid tavaliselt õigeaegselt kindlustada, kuna kõva rahaga laenuandjad töötlevad laene oluliselt kiiremini kui traditsioonilised laenuandjad.
Nõuetele mittevastavat laenu võtva laenuvõtja oht on see, et kui eluasemeturg langeb, võib laenuvõtja hüpoteekides lõpuks tagurpidi olla - võlgades rohkem kui kodu omakapitali väärtus ja kes ei suuda seda müüa. summa eest, mis võimaldab tal hüpoteeklaenu ära maksta.
Mittevastava laenu näide
Üks kõige tavalisemaid nõuetele mittevastavaid laene on jumbo laen. Jumbo-laen on hüpoteek, mis ületab laenu maksimaalse summa suuniseid vastavalt 2008. aasta elamuehituse ja elavdamise seadusega (HERA) ja föderaalse elamufinantseerimise agentuurile (FHFA) kehtestatud reeglitele. Laenuandja ei saa kaitset, kui laenuvõtja maksejõuetuks jääb, kuna Freddie Mac ega Fannie Mae ei saa jumbo-laene osta ega garanteerida. Fannie Mae Föderaalne riiklik hüpoteegiühing, tavaliselt tuntud kui Fannie Mae, on Ameerika Ühendriikide valitsuse toetatud üksus, mis asutati teisese hüpoteeklaenude turu laiendamiseks, tehes hüpoteegid kättesaadavaks madala ja keskmise sissetulekuga laenuvõtjatele. See ei paku laenuvõtjatele hüpoteeklaene, vaid ostab ja tagab hüpoteegid.
Jumbo-laenud (või nõuetele mittevastavad hüpoteegid) võivad olla kas reguleeritava või fikseeritud intressimääraga. Neid tuleks tegelikult kasutada ainult siis, kui:
- Laenusaajal on suurepärane krediit
- Laenusaajal on püsivad sissetulekuvahendid
- Laenusaaja on kõik traditsioonilised laenuvõimalused ammendanud
Mittevastava laenuandja valimine
Hea nõuetele mittevastava laenuandja valimise reeglid on väga sarnased kõva rahaga laenuandja valimise reeglitega. Asjad, mida otsida, hõlmavad järgmist:
- Parimad saadaolevad hinnad
- Paljude kogemustega inimene / rühm
- Üksikisikud / rühmad, kes on valmis pakkumiste ja tehingute osas läbirääkimisi pidama
- Teiste laenuvõtjate positiivsed viited
Ärge tegutsege kiirustades. Veenduge, et laenuandja esitab õigeid küsimusi ja et suhtlus on avatud.
Vastavad laenud ja nende eelised
Nõuetele vastava laenu oluline aspekt on see, et see vastab põhikriteeriumidele, mis võimaldavad pangal või mõnel teisel suuremal laenuandjal seda välja anda. Kriteeriumide loendi kõige tipus on piir. See on maksimaalne laenusumma, mida laenuandja pakub.
2008. aastal võttis USA kongress vastu eluaseme ja majanduse taastamise seaduse (HERA), mis tingis vajaduse muuta hüpoteeklaenude vastav laenulimiit igal aastal koos USA keskmiste kodukuludega. Alates 2019. aastast tõstis FHFA vastava laenulimiidi umbes 485 000 dollarini. Kui kodu asub kõrgema hinnaga turul (mõelge San Franciscole või New Yorgile), võib laenulimiit olla suurem.
Rohkem ressursse
Finance on ülemaailmse finantsmudeli modelleerimise ja hindamise analüütiku (FMVA) ametlik pakkuja. FMVA® sertifikaat. Liituge 350 600+ üliõpilasega, kes töötavad sellistes ettevõtetes nagu Amazon, JP Morgan ja Ferrari, mis on loodud selleks, et aidata kõigil saada maailmatasemel finantsanalüütikuks . Oma karjääri edendamiseks on kasulikud allpool olevad lisaressursid:
- Aastane protsendimäär (APR) Aastane protsendimäär (APR) Aastane protsendimäär (APR) on aastane intressimäär, mida üksikisik peab maksma laenu eest või mille ta saab hoiukontolt. Lõppkokkuvõttes on krediidi kulukuse aastamäär lihtne protsendimäär, mida kasutatakse füüsilise või juriidilise isiku poolt igal aastal raha laenamise eest makstava arvulise summa väljendamiseks.
- Kõva raha laen Kõva rahaga laen on rahatüüp, mida laenuvõtja saab füüsilise varaga, mida kasutatakse laenu tagatiseks. Laen - enamasti väljastatud eraisikutelt
- Hüpoteekpank Hüpoteekpank Hüpoteekpank on hüpoteeklaenudele spetsialiseerunud pank. Ta võib olla seotud hüpoteeklaenude väljastamise või teenindamisega või mõlemaga. Pangad laenavad laenuvõtjatele oma kapitali ja kas koguvad osamaksetena makse koos kindla intressimääraga või müüvad oma laene järelturul.
- Tagasivõtmata vs tagatislaenud Tagasivõtmata vs tagatislaenud Tagasilükatud laenud on kaks üldist kategooriat, mida sageli kasutatakse kinnisvaralaenu ostmisel. Loomulikult on laenu saamisel arvestada paljude teguritega, kas siis kodu või äriomandi jaoks. Üks olulisemaid otsuseid on aga see, kas minna tagasinõude või tagatisega laenuga.
