Eraraha laenud - või lihtsalt eraraha - on termin, mida kasutatakse laenu kirjeldamiseks, mille eraisik või ettevõte annab eraorganisatsioon või isegi jõukas isik. Organisatsiooni või üksikisikut tuntakse kui eraraha laenuandjat.
Era raha pakutakse laenuvõtjatele tavaliselt ilma USA panga nõutavate traditsiooniliste kvalifikatsioonijuhisteta. USA föderaalse hoiusekindlustuskorporatsiooni andmetel oli USAs 2014. aasta veebruari seisuga 6799 FDIC-ga kindlustatud kommertspanka. Riigi keskpank on föderaalreservipank, mis tekkis pärast föderaalreservi seaduse vastuvõtmist 1913. aastal või laenuasutust. Peamine küsimus on see, et eraraha laenud võivad mõnikord olla väga riskantsed nii laenuvõtjale kui ka laenuandjale. Vähema reguleerimise korral on laenuvõtjal suurem vabadus kasutada laenu ideaalsematel eesmärkidel.
Enamik eraisikute rahalaene järgib kehtivaid intressimäärasid. Intressimäär Intressimäär tähendab summat, mille laenuandja nõuab laenuvõtjalt mis tahes antud laenu eest, väljendatuna protsendina põhiosast. . Kuid need võivad olla oluliselt kallimad. Kui laenuandja teab, milleks laenu kasutatakse, võib ta nõuda kõrgemat intressimäära, kui kavandatava ettevõtte riskitase on kõrge.
Kokkuvõte:
- Erasektori laene annab eraisikutele või ettevõtetele panga või muu finantsasutuse asemel eraorganisatsioon või eraisik.
- Eraraha laenuandjad peavad olema laenuvõtjatele eraraha pakkumisel hoolsad ja tähelepanelikud.
- Riskid eksisteerivad nii laenuvõtjatele kui ka eraraha laenudele.
Eraraha laenuandjad
Riski maandamine on eralaenuandja jaoks esmatähtis, sest eesmärk on raha teenida. Enne laenusaajale laenu pakkumist keskendub eralaenuandja mitmetele teguritele. Kõige olulisemad on:
- Laenuvõtja krediit - Laenusaaja krediidiskoor FICO skoor FICO skoor, mida tuntakse laiemalt krediidiskoorina, on kolmekohaline number, mida kasutatakse selleks, et hinnata, kui tõenäoline on isiku krediidi tagasimaksmine, kui isikule antakse krediitkaart või kui laenuandja laenab neile raha. FICO skoore kasutatakse ka pikendatud krediidi intressimäära kindlaksmääramisel, mis näitab, kui kiiresti ja järjekindlalt on laenuvõtja oma võlad ajalooliselt tasunud
- Hinnastrateegia - Kuidas saab laenuandja tagada, et laenu maksumus (laenuvõtjale) on teiste laenuandjatega konkurentsivõimeline
- Väljumisstrateegia - Laenusaaja laenu tasumise ajakava ja kuidas nad seda plaanivad teha
Samuti on laenuandjal mõistlik teha hoolsuskohustust. Hoolsuskohustus on potentsiaalse tehingu või investeerimisvõimaluse kontrollimise, uurimise või auditeerimise protsess, et kinnitada kõiki asjakohaseid fakte ja finantsteavet ning kontrollida kõike muud, mis tehti ühinemis- ja ühinemisleping või investeerimisprotsess. Enne tehingu lõppemist viiakse läbi hoolsuskohustus. , kontrollides laenuvõtja poolt laenu saamiseks esitatud teavet.
Era rahalaenude reguleerimine
Kõik eralaenuandjad peavad järgima föderaal- ja osariigi liigkasuvõtmise seadusi ning nende suhtes võivad kehtida ka panganduseeskirjad. Siiski ei kehti kõik tavapärased regulatsioonid eralaenuandjate ja nende pakutavate laenude kohta.
Üks kõige masendavam regulatsioon eraraha laenuandjate jaoks on asjaolu, et laenuandjatele kehtivad mõnikord piirangud, kui palju laene nad saavad anda, kui neil puudub pangalitsents. Enamik eralaenuandjaid ei vaja sellist litsentsi, kuna nad ei ole pank ega muud tüüpi finants- või laenuasutused. Mõnes osariigis on laenuandja pakutavate laenude arv enne pangalitsentsi saamist kehtestatud.
Riskid eraraha laenudega
Erasektori laenudega on seotud mitu riski nii laenuvõtjale kui ka laenuandjale.
Laenusaaja ei pruugi laenuandjat täielikult kontrollida. Oluline on teada, kust raha tuleb. Tavaliselt on see üksikute sõltumatute investorite päralt, kes otsivad investeeringutasuvust. Oluline on tagada, et raha oleks hea ja et laen äkki laiali ei läheks.
Kui laenuvõtja alustab üüripinnale kolimist ja siis nende laen laguneb, võivad nad sattuda tõsisesse hätta. Samuti ei pruugi laenuvõtjad laenulepingut täielikult läbi lugeda ega mõista. Laenupakt Laenupakt on leping, milles sätestatakse laenupoliitika tingimused laenusaaja ja laenuandja vahel. Kokkulepe annab laenuandjatele liikumisvõimalusi laenu tagasimaksmisel, kaitstes siiski oma laenupositsiooni. Samamoodi saavad määruste läbipaistvuse tõttu laenuvõtjad selged ootused ja saavad lõpuks laenu, mida nad ei saa tagasi maksta.
Laenuandjad seisavad silmitsi ka riskidega. Seetõttu on laenuandjate jaoks ülitähtis hoolsuskohustuse täitmine - veendumaks, et laenuvõtjat võib usaldada laenu tagasi maksma. Kui laen antakse ja laenuvõtja kasutab seda riskantseks investeerimiseks või läbi kukkuval võimalusel, maksab laenuvõtja tavaliselt laenu. Laenuandja peab silmitsi seisma reaalsusega, et kogu laenu ei maksta tagasi isegi siis, kui ta astub kohtumenetlust.
Rohkem ressursse
Finance on finantsmodelleerimise ja hindamise analüütiku (FMVA) ™ ametlik pakkuja. FMVA® sertifikaat. Liituge 350 600+ üliõpilasega, kes töötavad sellistes ettevõtetes nagu Amazon, J.P. Morgan ja Ferrari sertifitseerimisprogramm, mille eesmärk on muuta keegi maailmatasemel finantsanalüütikuks.
Finantsanalüüsi alal õppimiseks ja teadmiste arendamiseks soovitame tungivalt allpool olevaid täiendavaid finantsressursse:
- Aastane protsendimäär (APR) Aastane protsendimäär (APR) Aastane protsendimäär (APR) on aastane intressimäär, mida üksikisik peab maksma laenu eest või mille ta saab hoiukontolt. Lõppkokkuvõttes on krediidi kulukuse aastamäär lihtne protsendimäär, mida kasutatakse füüsilise või juriidilise isiku poolt igal aastal raha laenamise eest makstava arvulise summa väljendamiseks.
- Intressimäärarisk Intressimäärarisk Intressimäärarisk on vara väärtuse languse tõenäosus, mis tuleneb ootamatutest intressimäärade kõikumistest. Intressimäärarisk on enamasti seotud fikseeritud tulumääraga varadega (nt võlakirjad), mitte aktsiainvesteeringutega.
- Rahaline vara Rahaline vara Rahalised varad on fikseeritud väärtuses valuutaühikutes (nt dollarites, eurodes, jeenides). Need on fikseeritud väärtusena väljendatud dollarites.
- Eravara haldamine Eravara haldamine Eravara haldamine on investeerimistava, mis hõlmab finantsplaneerimist, maksude haldamist, varakaitset ja muid finantsteenuseid kõrge netoväärtusega üksikisikutele (HNWI) või akrediteeritud investoritele. Eraisikute varahaldurid loovad jõukate klientidega tiheda töösuhte, et aidata luua portfelli, mis saavutab kliendi rahalised eesmärgid.
