Ükski dokumentaalne hüpoteek (no doc) ei ole laen, mis ei nõua laenuvõtjalt sissetuleku või olemasoleva vara tõendamist.
Üldiselt kontrollivad pangad ja finantseerimisasutused laenu andmise ajal krediidivõimelisust. Krediidivõime Krediidivõimelisus on lihtsalt öeldes krediidi vääriline või vääriline. Kui laenuandja on kindel, et laenuvõtja täidab oma võlakohustuse õigeaegselt, loetakse laenuvõtja krediidivõimeliseks. laenuvõtja pangakonto väljavõtteid, maksudeklaratsioone ja muid dokumente, mis toimivad sissetulekute kontrollimiseks.
Krediidivõime on laenuvõtjate võime oma laenud intressidega tagasi maksta. Dokumendi laenud pole seevastu reguleerimata lepingud, mis nõuavad laenuvõtjatelt ainult oma laenu tagasimaksmise lubamise deklareerimist.
Kokkuvõte
- Dokumentatsioon puudub Hüpoteek (no doc) on laen, mis ei nõua laenuvõtjalt sissetuleku või olemasoleva vara tõendamist.
- Kõikuvate sissetulekutega taotlejad, näiteks füüsilisest isikust ettevõtjad, ja vahendustasu või näpunäidete alusel elavad inimesed valivad tavaliselt laenude tagamise meetodi, kus dokument puudub.
- Dokumendita laenud ei kuulu hüpoteekide klassi, mida nimetatakse "subprime'iks", ja need on varahaldurite kokkuvarisemise ja sellele järgnenud 2008. aasta finantskriisi taga paljud süüdlased.
Millised võlgnikud valivad hüpoteegi dokumenteerimise puudumise eest?
Kõikuvate sissetulekutega taotlejad, näiteks füüsilisest isikust ettevõtjad ja vahendustasu või näpunäidete alusel elavad inimesed, valivad tavaliselt laenude tagamise meetodi, kus dokument puudub.
Dokumendihüpoteekide puudumisega seotud kõrge riski tõttu võtavad laenuandjad kõrgemat intressi. Pealegi ei laienda laenuandjad dokumentide hüpoteeke ainult klientidele, kellel on väga kõrge krediidiskoor ja kõrge likviidsus sularahasaldo näol.
Need laenud nõuavad ka suurema sissemakse tegemist, enamasti vahemikus 30% kuni 50%, erinevalt tavapäraste hüpoteeklaenude puhul 20% või madalamast.
Ükski hüpoteeklaen ei kuulu alternatiiv-A või Alt-A laenude kategooriasse, millel on suhteliselt kõrge riskitegur. Vastavalt riskiprofiilile langeb Alt-A peamise (kõrge usaldusväärsus, madal risk) subprime (madal usaldusväärsus, kõrge risk) hüpoteekide vahele.
Lisaks dokumendile ei sisalda alt-A hüpoteeke dokumentidega, hüpoteeke ilma sissetulekuteta (laieneb laenuvõtjatele, kes peavad kontrollima ainult oma tööalast staatust) ja NINJA laene NINJA laen NINJA laenu (sissetulekuta, tööd pole ja varadeta laenu) ) on termin, mida kasutatakse laenu kirjeldamiseks, mida on laenusaajale antud vähese või ilma igasuguse katseta (laenuvõtjatele, kellel pole sissetulekut, tööd ja vara).
Dokumentatsiooni puuduvad hüpoteegid ja 2008. aasta finantskriis
Dokumendita laenud ei kuulu hüpoteekide klassi, mida nimetatakse "subprime'iks", ja need on üks paljudest süüdlastest varaturu kokkuvarisemise ja sellele järgnenud 2008. aasta ülemaailmse finantskriisi taga. 2008-2009. viitab ulatuslikule finantskriisile, millega maailm silmitsi seisis aastatel 2008–2009. Finantskriis mõjus üksikisikutele ja institutsioonidele kogu maailmas, miljonid ameeriklased olid sügavalt mõjutatud. Finantsasutused hakkasid vajuma, suuremad üksused haarasid neid paljusid ja USA valitsus oli sunnitud pakkuma päästemeetmeid. Järgmine tabel näitab Alt-A laenude osakaalu kasvu hüpoteeklaenude koguväärtuses aastatel 2001–2006.
Aasta | Alt-A laenude osakaal (%) |
2001 | 2.8 |
2002 | 2.5 |
2003 | 2.3 |
2004 | 7.7 |
2005 | 13.8 |
2006 | 15.9 |
Dokumendita laenude suurenedes nende tootlus halvenes. Maksejõuetuse ja võlgnevuste määr tõusis 2006. ja 2007. aastal järsult. Ligikaudu 3,5% 2003. aastast pärinevatest laenudest olid kolme aasta lõpus maksmata, samas kui 2006. aastal välja antud ja 2008. aasta lõpuks täitmata laenude osakaal oli 36,6%.
Kuna dokumentide hüpoteeke ei antud üha enam, hakkasid laenuvõtjad mitme kinnisvara ostmiseks laene võtma. Tegelikult hakkasid investorid 2000. aasta alguses kasvava kinnisvarasektori innustusel neid hüpoteeke kasutama elamukinnisvara hindade üle spekuleerimiseks.
Laenuvõtjatel olid kõrged krediidiskoorid Krediidiskoor Krediidiskoor on arv, mis esindab üksikisiku finants- ja krediidivõimet ning võimet saada laenuandjatelt finantsabi. Laenuandjad kasutavad krediidiskoori, et hinnata võimaliku laenuvõtja laenu kvalifikatsiooni ja laenu konkreetseid tingimusi. , mistõttu nad kvalifitseerusid laenudeks. Ebastabiilse sissetulekuga ei olnud mitme kinnisvara hoidmine ja säilitamine võimalik ning nad hakkasid maksma ühe või mitme hüpoteegi eest.
2007. aastal näitas teise maja hüpoteeklaenud kõrgemat makseviivituse määra, 24%, kaks aastat pärast asutamise kuupäeva ja omaniku kasutuses olevate majade makseviivitus oli 22,4%.
Pole üllatav, et ühegi dokumendilaenu võlgnevuste määr oli 27%, mis on üle kahe korra suurem kui tavapäraste laenude määr 11,5%.
Rohkem ressursse
Finance on ülemaailmse sertifitseeritud pangandus- ja krediidianalüütiku (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikaadi ametlik pakkuja. Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akrediteerimine on krediidianalüütikute globaalne standard, mis hõlmab finants-, raamatupidamis-, krediidianalüüsi-, rahavoogude analüüsi , pakti modelleerimine, laenu tagasimaksed ja palju muud. sertifitseerimisprogramm, mille eesmärk on aidata kellelgi saada maailmatasemel finantsanalüütikuks. Oma karjääri edendamiseks on kasulikud allpool olevad täiendavad finantsressursid:
Laenustruktuur Laenustruktuur Laenustruktuur on laenu tingimused seoses laenu koostamise erinevate aspektidega, sealhulgas tähtaeg või tähtaeg, tagasimakse ja risk
Krediidianalüüsi alused Krediidianalüüsi alused Krediidianalüüsi põhitõdede õppimine on laenutööstuses edu saavutamiseks võtmetähtsusega. Krediidianalüüs on hindamismeetod, mida laenuandjad kasutavad
Varapõhised laenud Varapõhised laenud Varapõhised laenud hõlmavad midagi füüsilist (vara), mida kasutatakse laenu tagatiseks. Enamiku ettevõtete jaoks on tagatiseks varud või saadaolevad arved. Kõiki varasid, mille väärtust saab täpselt kvantifitseerida, võib siiski kasutada tagatisena.
Kommertslaenu dokumenteerimise koolitus Kommertslaenu dokumenteerimise koolitus Kommertslaenu dokumenteerimise koolitus on ametlik koolitus finantseerimisasutustele ja krediidispetsialistidele, kes tegelevad kommertslaenudega
