Mittekokkulepitav laen või mitteläbilaskev laen - mida mõnikord nimetatakse kõnekeeles kahtlaseks, hapuks või probleemseks laenuks - on laen, mille maksed on tasumata. Kõnekeelse „kahtleva“ ja „rahutuma“ terminoloogia põhjuseks on see, et laenu andval asutusel on kahtlus, kas laen laekub täies mahus või libiseb see edasi makseviivitusse.
Enamik laenuasutusi saadab laenu 90 päeva intressimakseta ebatäpseks, seades selle sularahapõhiseks. See tähendab, et laenuandja ei saa enne makse sooritamist lisada laenu intressi oma tulule.
Peaaegu igat tüüpi laene koheldakse sellist kohtlemist. Ainsad laenud, mis on vabastatud mittekorrektsest staatusest või korrigeerimisest, on kindla tagatisega tagatud laenud. Need hõlmavad teatud tüüpi tarbimislaene. See võib olla ükskõik milline krediidiandja poolt tarbijale antud laen. Laen võib olla tagatud (tagatud laenuvõtja varaga) või tagatiseta ja hüpoteeklaenude või eluasemelaenudega. (Neid nimetatakse „tagatud laenudeks”, kuna need on tagatud; laenu andev asutus saab tagatise koguda ja likvideerida, et laenu maksmatajätmise korral tasumata jäägid tagasi saada.)
Kokkuvõte
- Mittekohustuslik laen on laen, millele pole laekunud vähemalt 90 päeva jooksul.
- Mittekohustuslik laen on struktureeritud erinevalt, see tähendab, et laenuandja ei saa intressimakseid tuluna märkida enne, kui makse on laekunud.
- Mittekohustuslikke laene saab laenuandja ja laenuvõtja koostöö kaudu tagasi tekkepõhiseks muuta. Ühised jõupingutused toovad tavaliselt kaasa võlgade ümberstruktureerimise (TDR).
Kuidas mittekorrektsed laenud toimivad
Jällegi on tavapärase laenu üleminek mittekorrapärasele laenule esimene samm laenu saaja, kes jätab 90 päeva jooksul maksmata. Tavaliselt, kui tavalaenuga eraisik makse teeb, koguneb intress seetõttu, et laenu saaja on tõestanud oma võimet regulaarselt makseid teha. Seega eeldab laenuandja, et regulaarsed maksed jätkuvad.
Föderaalne hoiukindlustuse korporatsioon (FDIC) Föderaalne hoiuste kindlustuse korporatsioon (FDIC) Föderaalne hoiuste kindlustuse korporatsioon (FDIC) on valitsusasutus, mis pakub hoiukindlustust pankroti vastu. Keha loodi, et varad tuleb loetleda ja neid tuleb säilitada mittekorrektse staatuse all, kui need vastavad ühele järgmistest kolmest kriteeriumist:
- Makseid oodata ei ole.
- Makset pole tehtud enam kui 90 päeva jooksul.
- Sularaha hooldus on vajalik laenuvõtja riskantsuse tõttu.
Mõned laenuandjad paigutavad laenu sularahapõhiselt enne, kui märgivad laenu ebatäpseks, nagu mingi märk, et laenuvõtja usaldusväärsus võib olla küsitav või kui laenuvõtja riskitase suureneb.
Lisaks kohandab laenuandja tavaliselt seda, kui palju on lubatud laenukahjumina mittekohustuslike laenude jaoks, ja eraldab laenuandjat kaitsma, kui laen jõuab täieliku maksejõuetuseta, reservi mingi reservfondi.
Sõltuvalt laenu suurusest, laenu konkreetsetest tingimustest ja kõigist asjakohasteks peetavatest riskiteguritest võib laenuandja võtta laenumakse tagasinõudmiseks mingis vormis õiguslikke meetmeid. Seejärel edastatakse teave krediidiasutustele ja see mõjutab laenusummasid, mida laenusaaja võib tulevikus saada.
Mittekokkuvõtliku laenu staatuse muutmine
Kuigi kunagi pole hea, kui laen liigub mittetäpikesse faasi, on sellisest olukorrast võimalik tagasi tulla. Paljud laenuandjad tunnistavad, et laenuvõtja varaline seisund võib laenu jooksul muutuda. Sageli vaatab laenuandja üle laenusaaja finantsolukorra ja töötab koos laenuvõtjaga välja probleemse võla restruktureerimise (TDR).
Sageli aitab TDR aidata laenuvõtjatel laenud tagasi tekkepõhiseks muuta. Mõnikord saab osa laenuvõlast (põhiosa ja / või intressimaksed) vähendada või vähendada või laenu tagasimaksmise tingimused uuesti läbi rääkida. Neid tehakse selleks, et aidata laenuvõtjal jätkata maksete tegemist, austades samas tema maksevõimet.
Laenu täieliku tekkepõhiseks tagastamiseks on mõned traditsioonilised võimalused. Nemad on:
- Laenusaaja lihtsalt hüvitab kõik tähtaja ületanud põhi- ja intressimaksed täielikult, kompenseerib hilinenud maksetega seotud tasud ja naaseb seejärel algsesse maksekavasse.
- Enamikul juhtudel pole esimene võimalus teostatav ja luuakse TDR. TDR-is - eeldusel, et nii laenuandja kui ka laenuvõtja nõustuvad tingimustega - põhiosa põhimakse Põhimakse on võlgnetava laenu esialgse summa suurune makse. Teisisõnu on põhimakse laenult makstav makse, mis vähendab järelejäänud laenusummat, selle asemel, et rakendada laenult intressi maksmist. ja intressimaksed jätkuvad määratud ajaperioodiks (tavaliselt kolm kuni kuus kuud). Seda tehakse teatava kindlusega, et laenuvõtja saab tagasi maksta kõik maksmata laenumaksed.
- Lisaks võib laenuandja nõuda, et laenuvõtja esitaks mingisuguse tagatise ja maksaks täielikult tagasi laenu jäägi ühe kuni kolme kuu jooksul. Valik kohustab ka laenusaajat tavaliselt tagasi pöörduma laenulepingus toodud esialgse maksegraafiku juurde.
Lisaressursid
Finance on sertifitseeritud pangandus- ja krediidianalüütiku (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikaadi ametlik pakkuja. Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akrediteerimine on krediidianalüütikute ülemaailmne standard, mis hõlmab finantseerimist, raamatupidamist, krediidianalüüsi, rahavoogude analüüsi, pakti modelleerimine, laenu tagasimaksed ja palju muud. sertifitseerimisprogramm, mille eesmärk on muuta keegi maailmatasemel finantsanalüütikuks.
Need täiendavad ressursid on väga kasulikud, et aidata teil saada maailmatasemel finantsanalüütikuks ja edendada oma karjääri täiel määral.
- Kogunenud intress vs regulaarne intress Kogunenud intress vs regulaarne intress Aktsiatesse ja võlakirjadesse investeerimisel makstakse investoritele kokkulepitud perioodil kas kogunenud intressi vs regulaarset intressi. Intressimakseid ei ole
- Amortiseerimata laen Amortiseerimata laen Amortiseerimata laen on laen, mille võlgnetavat põhiosa ei maksta enne laenu tähtaega. Amortiseerimata laene nimetatakse ka ainult intressidega
- Tagatise kvaliteet Tagatise kvaliteet Tagatise kvaliteet on seotud teatud vara üldise olukorraga, mille ettevõte või üksikisik soovib vahendeid laenates tagatiseks panna
- Tagatud ja tagatiseta laenud Tagatud vs tagatiseta laenud Isikliku laenu võtmise kavandamisel saab laenuvõtja valida tagatud või tagatiseta laenude vahel. Raha laenamisel pangast, krediidiühistust või
