Pangakonto arvelduskrediit toimub siis, kui isiku pangakonto saldo langeb alla nulli, mille tulemuseks on negatiivne saldo. Tavaliselt juhtub see siis, kui kõnealusel kontol pole enam vahendeid, kuid konto kaudu töödeldakse tasumata tehingut, mille tulemusel tekib konto omanikul võlg Bullet laen Bullet laen on laenuliik, mille põhiosa laenatakse makstakse tagasi laenutähtaja lõppedes. Mõnel juhul on intressikulu.
Võlg tekib seetõttu, et arvelduskrediidi korral on USA parimate pankade pank USA föderaalse hoiusekindlustuskorporatsiooni andmetel 2014. aasta veebruari seisuga USA-s 6799 FDIC-kindlustatud kommertspanka. Riigi keskpank on Föderaalreserv Pank, mis tekkis pärast föderaalreservi seaduse vastuvõtmist 1913. aastal, laenab konto omanikule automaatselt tehingu töötlemiseks vajaliku summa, tagastamist vajava summa koos võimalike tasudega. Ehkki kontoomanikule tundub see kasulik, võivad kulud ületada kontrolli, kui arvelduskrediiti ei käsitleta kiiresti ja nõuetekohaselt.
Näide pangakonto arvelduskrediidist
Mõelge järgmisele stsenaariumile. Oletame, et Mary läks jaemüügikohta ja ostis 2000 dollari väärtuses kosmeetikat ja kirjutas ostu jaoks tšeki. Kui kaupmees pani tšeki panka hoiule, oli Mary kontol ainult 1500 dollarit, mis tähendab, et tal on 500 dollarit puudu tšekist.
Võimalik on kaks tulemust - kas kaupmehe pank maksab talle kogu summa või lasevad tšekil Mary pangale põrgatada ja tembeldavad sellele „NSF” (ebapiisavad vahendid). Juhul kui esimene tulemus selgub, võetakse Marylt 500 dollari arvelduskrediidi eest tasu.
Pangakonto arvelduskrediidi tüübid
Seda tüüpi pangakonto arvelduskrediit on lubatud ja omavoliline.
1. Volitatud panga arvelduskrediit
Volitatud arvelduskrediidi korral tehakse kokkulepe kontoomaniku ja tema panga vahel aegsasti ette. Mõlemad pooled nõustuvad laenulimiidiga, mida saab kasutada kõigi tavapäraste makseviiside puhul. Muidugi kaasneb kokkuleppega teenustasu Teenustasu Teenustasu, mida nimetatakse ka teenustasuks, viitab tasule, mida kogutakse ostetava toote või teenusega seotud teenuste eest tasumiseks. mis on pangati erinev.
Tavaliselt võetakse tasu iga päev, nädal või kuu, millele lisandub intress, mis võib ulatuda 15% kuni 20% aastaprotsendini. Arvestades kohati väga kõrgeid tasusid, võib arvelduskrediidi korraldamine olla väga kallis, eriti kui laenatud summa on väga väike. Seetõttu peaksid kontoomanikud olema väga ettevaatlikud, et vältida arvelduskrediiti, isegi volitatud.
2. Volitamata panga arvelduskrediit
Nagu termin viitab, tähendab see, et arvelduskrediidi osas pole eelnevalt kokku lepitud ja kontoomanik on kulutanud rohkem kui oma konto järelejäänud saldo. Volitamata arvelduskrediiti võib juhtuda ka siis, kui on eelnevalt sõlmitud kokkulepe, kui konto omanik on ületanud kokkulepitud arvelduskrediidi summa.
Volitamata pangakonto arvelduskrediit võtab kõrgemad tasud, mis muudab need kallimaks.
Pangakonto arvelduskrediidi eelised
Pangakonto arvelduskrediit pole alati halb tava. Neil võib olla eeliseid, sealhulgas järgmised:
1. Ideaalne sularaha mittevastavuse korral
Kui maksetähtajad saabuvad enne kõigi nõuete saabumist, on arvelduskrediit väga kasulik. Näiteks hoiab ettevõte oma pangakontol ainult 5000 dollarit ja tuleb maksta kolm tšekki kokku 6000 dollarit. Sellisel juhul saab arvelduskrediiti kasutada tasumata tšekkide tasumiseks. Konto vahendid taastatakse, kui nõuded on tasutud.
2. Takistab kontrollide põrgatamist
Tšekkide põrgatamine kahjustab krediidireitingut. Pangakonto arvelduskrediidi korral on tšekkide põrgatamine välistatud.
3. Lubab õigeaegsed maksed
Lisaks eelmisele punktile ei hiline ükski makse rahaliste vahendite ebapiisavuse tõttu, sest arvelduskrediit vähendab puudujääki. See kaitseb kontoomaniku krediidiskoori ja aitab neil vältida tarnijatele viiviseid.
4. Säästab aega ja paberit
Võrreldes tavaliste pikaajaliste laenudega on pangakonto arvelduskrediiti suhteliselt lihtne käsitseda ja see nõuab minimaalset paberit.
5. Pakub mugavust
Arvelduskrediiti saab teha igal ajal, kui vaja, kui pank lepingut tagasi ei võta.
Kuidas vältida pangakonto arvelduskrediiti
Pangakonto arvelduskrediiti saab vältida, eriti kui kontoomanik teab, et võib kulutada kontol olevast rahasummast rohkem. Siin on mõned kasulikud viisid arvelduskrediidi ja sellega kaasnevate tasude vältimiseks:
1. Jälgige regulaarselt konto saldot
See kõlab väga lihtsalt, kuid paljud inimesed unustavad selle sageli. Konto omanik saab pidevalt kontrollides kindlaks teha, kui palju ta võib kulutada. Seda saab hõlpsasti teha täna saadaoleva tehnoloogia abil, näiteks panga mobiilirakendusega.
2. Rääkige pangaga
Kui arvatakse, et olemasolevast lubatud arvelduskrediidist ei piisa, peaks kontoomanik minema pangaga rääkima ja taotlema ajutist suurendatud arvelduskrediidi limiiti. Kui nad on tavaliselt oma kontot haldanud vastutustundlikult, täidab pank tavaliselt sellise taotluse.
3. Loe pangakirju
Paljud on süüdi pangakirjade eiramises, arvates, et need on vaid rutiinne suhtlus. Kuid mõnikord sisaldavad need teie pangakonto kohta olulist teavet, sealhulgas teateid arvelduskrediidi kohta.
4. Kandke kontod teise panka
Mõni pank on pangaarvel arvelduskrediidisõbralik ja ei võta tasusid ega intresse. Tasumisele kuuluv intress Tasutav intress on ettevõtte bilansis näidatud kohustuskonto, mis tähistab intressikulu summat, mis on tänaseks kogunenud, kuid mida ei ole tasutud seisuga bilansi kuupäev. See tähistab laenuandjatele praegu võlgnetavate intresside summat ja on tavaliselt lühiajaline kohustus. Nad on lihtsalt tänulikud selle eest, et kliendid avasid ja pidasid neil kontot. Kui teil on kalduvus arvelduskrediidi tekkeks, võib teie kontode jaoks sellise panga otsimine teile kasulik olla.
Seotud lugemised
Finance pakub finantsmodelleerimise ja hindamise analüütikule (FMVA) ™ FMVA® sertifikaati. Liituge 350 600+ üliõpilasega, kes töötavad sellistes ettevõtetes nagu Amazon, JP Morgan ja Ferrari sertifitseerimisprogrammis neile, kes soovivad oma karjääri järgmisele tasemele viia. Õppimise jätkamiseks ja oma karjääri edendamiseks on abiks järgmised finantsvahendid:
- Pangaliin Pangaliin Pangaliin või krediidiliin (LOC) on selline finantseerimine, mida pank või mõni muu isik laiendab üksikisikule, ettevõttele või valitsusüksusele.
- Sildlaen Sildlaen Sildlaen on lühiajaline rahastamisvorm, mida kasutatakse praeguste kohustuste täitmiseks enne püsiva rahastamise tagamist. See tagab kohese rahavoo, kui on vaja rahastamist, kuid see pole veel saadaval. Ülemlaenul on suhteliselt kõrged intressimäärad ja seda peab tagama mingisugune tagatis
- Võlakokkulepped Võlakokkulepped Võlakokkulepped on piirangud, mille laenuandjad (võlausaldajad, võlaomanikud, investorid) sõlmivad laenulepingutega, et piirata laenuvõtja (võlgniku) tegevust.
- Rahastamine ettenägematuteks asjaoludeks Rahastamine ettenägematuteks olukordadeks Kodu ostu-müügilepingus viitab finantseerimistingimus klauslile, mis väljendab, et pakkumine sõltub ostja kinnisvara finantseerimise tagamisest. Rahastamistingimused pakuvad ostjale kaitset võimalike juriidiliste tagajärgede eest juhuks, kui tehing ei õnnestu lõpetada.
