NINJA laen (sissetulekuta, töö puudumine ja varadeta laen) on termin, mida kasutatakse laenu tähistamiseks, mida on pikendatud laenusaajale, kusjuures laenuandja on vähe või üldse mitte üritanud kontrollida teatavaid atribuute, mis ennustavad taotleja tagasimaksevõimet. See on vastuolus enamike tavapäraste laenudega, mille kohaselt peavad taotlejad esitama olulised tõendid selle kohta, et nad teenivad laenu saamiseks piisavat sissetulekut või omavad piisavat tagatist.
NINJA laenud olid 2008. aasta ülemaailmse finantskriisi 2008–2009 ülemaailmne finantskriis. Aastatel 2008–2009 toimuv ülemaailmne finantskriis viitab ulatuslikule finantskriisile, millega maailm silmitsi seisis aastatel 2008–2009. kogu maailmas, kus miljonid ameeriklased on sügavalt mõjutatud. Finantsasutused hakkasid vajuma, paljud olid suuremate üksuste poolt neelatud ja USA valitsus oli sunnitud pakkuma päästemeetmeid - nimelt eluasemeturu kokkuvarisemist. USA valitsus on sellest ajast alates välja andnud uued määrused, et parandada laenude taset kogu krediiditurul.
Kuidas NINJA laen töötab?
Tavapärased laenud nõuavad, et krediidiasutus või investeerimisühing teostaks ulatuslikku hoolsuskohustust. Nõuetekohane hoolsus on potentsiaalse tehingu või investeerimisvõimaluse kontrollimise, uurimise või auditeerimise protsess, et kinnitada kõiki asjakohaseid fakte ja finantsteavet ning kontrollida kõike muud, mis välja pakuti. ühinemis- ja ühinemislepingu või investeerimisprotsessi ajal. Enne tehingu lõppemist viiakse läbi hoolsuskohustus. potentsiaalsel laenuvõtjal, et hinnata nende võimet laenu tagasi maksta. See on aga intensiivne ja pikk protsess, mistõttu paljud asutused hakkasid leidma uusi viise selliste laenude „kiiremaks” pakkumiseks - üks neist oli NINJA laenuraamistik.
Laenuraamistik
1. Peab vastama krediidiskoori lävele
NINJA laenuraamistiku kohaselt pakuks laenu andev asutus laenu laenuvõtja krediidiskoori alusel, ilma täiendavate tõenditeta näiteks vara või tulu osas.
Teisisõnu, kui sa täitsid krediidiskoori läve, suutsid omandada NINJA laenu. Enamik laene pakuti madala krediidivõimalusega laenuandjate kaudu, mis sageli avaldavad krediidiskoorile langust. Krediidiskoor Krediidiskoor on arv, mis esindab üksikisiku finants- ja krediidivõimet ning võimet saada laenuandjatelt finantsabi. Laenuandjad kasutavad krediidiskoori, et hinnata võimaliku laenuvõtja laenu kvalifikatsiooni ja laenu konkreetseid tingimusi. künnis.
2. Esialgsed tingimused
NINJA laenud sisaldasid tavaliselt sissejuhatavat või „teaser” määra, et muuta laen atraktiivsemaks. Kuid aja jooksul tõusis NINJA laenude intressimäär, kajastades laenuandja riski.
3. Laenu tagasimaksmine
NINJA laenud, nagu ka tavalised laenud, tuli tagasi maksta kindla aja jooksul, milles leppisid kokku nii laenuandja kui ka laenuvõtja. Intressimakse tegemata jätmine ja laenu tagasimaksmine (st viivise maksmata jätmine) võib põhjustada laenu andvatele asutustele võla sissenõudmiseks õiguslikke meetmeid, mille tulemusel langeb laenuvõtja krediidiskoor. See mõjutab üksikisiku võimet saada tulevast laenu ja sageli arestitud vara.
NINJA laenude eelised
Nagu iga finantsinstrumendi puhul, pakuvad NINJA laenud järgmisi eeliseid:
1. Ei mingit paberit, pole probleemi
Kuna NINJA laenud vajasid ainult krediidiskoori kinnitamist, oli neid traditsiooniliste laenutaotlustega võrreldes lihtne töödelda. Laenuprotsess oli kiire, mis meeldis mõnele laenuvõtjale, eriti neile, kellel puudus tavapärane laenudokumentatsioon või kes ei soovinud seda luua.
2. Krediidile juurdepääsu võimaldamine neile, kes tavapäraselt ei kvalifitseeru
NINJA laenud andsid krediiti neile, kellele tavapärane pank tavaliselt laenu ei laienda. Selle tulemusena said inimesed osta elamiseks hädavajalikke varasid, näiteks kodusid ja autosid.
NINJA laenude puudused
NINJA laenudel on ka mitmeid puudusi, näiteks:
1. Suurenenud risk
NINJA laenud tõstsid suurenenud riski nii laenuvõtjatele kui ka laenuandjatele. Laenuandja poolel ei olnud laenude puhul vaja mingeid tõendeid tagatise kohta, mis muutis need sisuliselt tagatiseta laenudeks. See tähendas, et maksejõuetuse korral ei saanud laenuandja oma kahjumi katteks vara arestida.
Laenusaaja vaatenurgast võtsid üksikisikud sageli laene, mis olid suuremad kui traditsioonilisest pangast. Seetõttu laenas laenuvõtja laenu arveldamiseks sageli üle oma võimaluste.
2. Lihtne petta
Standardiseeritud protsessi puudumise tõttu pakkusid NINJA laenud kiiret viisi laenuvõtjatele laenude andmiseks, mitte traditsiooniliste meetodite järgimisele. See tekitas laenuturul tohutuid probleeme ja põhjustas finantskriisi ajal maailmamajanduse kokkuvarisemise.
NINJA laenud 2008. aasta ülemaailmse finantskriisi ajal
NINJA laenud, mis olid tavaliselt osa subprime hüpoteeklaenude turust, lõid enne finantskriisi krediiditurgudele koormuse. Kui subprime laenud anti, müüdi need seejärel suurtele pankadele ja pandi varaga tagatud väärtpaberisse, mis moodustas osa tagatud võlakohustusest (CDO) Tagatud võlakohustusest (CDO) Tagatisega võlakohustusest (CDO) on sünteetiline investeerimistoode, mis esindab erinevaid laene, mis laenupakkuja turul müüb. Tagatisega võlakohustuse omaja saab teoreetiliselt laenuperioodi lõpus laenatud summa algselt laenuvõtjalt sisse nõuda. .
Kui hüpoteegi võlgnevuste määrad 2007. aastal kasvasid, vähenes alusvara (hüpoteegid) väärtus. Enne selle juhtumist võttis USA kongress vastu 2007. aasta pankrotiseaduse, mis võimaldas maksejõuetutel isikutel pankrotti pöörduda. Kuna rohkem inimesi leidis, et nad ei suuda hüpoteeke maksta, lõpetasid nad lihtsalt maksmise. See viis ahelreaktsioonini, mis varises kokku mitu turgu ja majandust.
2010. aastal lõi Dodd-Franki Wall Streeti reformi- ja tarbijakaitseseadus laenude ja laenutaotluste jaoks rangema standardi. Uute määruste kohaselt pidid laenuasutused enne laenu pikendamist saama laenuvõtjalt põhjalikumat teavet, sealhulgas krediidiskoori ja tööhõivedokumente.
Sellisena on NINJA laenud tänapäeval erakordselt haruldased, kui mitte isegi välja surnud.
Rohkem ressursse
Finance on ülemaailmse sertifitseeritud pangandus- ja krediidianalüütiku (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikaadi ametlik pakkuja. Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akrediteerimine on krediidianalüütikute globaalne standard, mis hõlmab finants-, raamatupidamis-, krediidianalüüsi-, rahavoogude analüüsi , pakti modelleerimine, laenu tagasimaksed ja palju muud. sertifitseerimisprogramm, mille eesmärk on aidata kellelgi saada maailmatasemel finantsanalüütikuks. Oma karjääri edendamiseks on kasulikud allpool olevad täiendavad finantsressursid:
- Tarbimislaen Tarbimislaen Tarbimislaen on laen, mis antakse tarbijatele konkreetsete kululiikide rahastamiseks. See võib olla ükskõik milline krediidiandja poolt tarbijale antud laen. Laen võib olla tagatud (tagatud laenuvõtja varaga) või tagatiseta
- Dodd-Franki seadus Dodd-Franki seadus Dodd-Franki seadus ehk 2010. aasta Wall Streeti reformi- ja tarbijakaitseseadus võeti Obama administratsiooni ajal seadusega vastu vastusena 2008. aasta finantskriisile. Sellega püüti teha olulisi muudatusi finantsregulatsioonile ja luua uusi valitsusasutusi, kelle ülesandeks on rakendada seaduses erinevaid klausleid.
- Tagatise kvaliteet Tagatise kvaliteet Tagatise kvaliteet on seotud teatud vara üldise olukorraga, mille ettevõte või üksikisik soovib vahendeid laenates tagatiseks panna
- Tagatud vs tagatiseta laenud Tagatud vs tagatiseta laenud Isikliku laenu võtmise kavandamisel saab laenuvõtja valida tagatud või tagatiseta laenude vahel. Raha laenamisel pangast, krediidiühistust või
