Taustsuhe on näitaja, mis tähistab igakuise sissetuleku osa, mida kasutatakse võlgade tasumiseks. Laenuandjad Laenuandja Laenuandjaks on äri- või finantsasutus, mis annab krediiti ettevõtetele ja üksikisikutele, eeldades, et kogu laenusumma, näiteks võlakirjaomanikud või hüpoteekide emitendid, kasutab suhtarvu määramaks laenusaaja võimet juhtida ja tasuda igakuised kulud. Seetõttu hinnatakse tagasiside suhtega laenuvõtja riski.
Kui laenuvõtja tagasiside suhe annab kõrge väärtuse, näitab see, et suur summa nende igakuisest sissetulekust eraldatakse igakuiselt võlamakseteks; seega tajutakse neid kõrge riskiga laenuvõtjana. Kui üksikute isikute puhul, kelle tootlus on madal, peetakse neid madala riskiga laenuvõtjateks. Tavaliselt ei tohiks laenuvõtja tagasiside suhe ületada 36%; siiski on tõepoolest erandeid, kus erakordse krediidiga isikute suhtarv on kuni 50%.
Kuidas arvutada tagumise osa suhe
Tagasimäära saab arvutada, summeerides laenusaaja igakuised võlakulud ja jagades need igakuise brutotuluga.
Valem on näidatud allpool:
Arvutusetapid:
- Lisage kõik igakuised võlamaksed.
- Jagage igakuised võlamaksed kuu brutosissetulekuga.
- Protsentuaalse summa saamiseks korrutage väärtus 100-ga.
Igakuised võlakulud kokku hõlmavad järgmist:
- Krediitkaardiarved
- Hüpoteegid Hüpoteek Hüpoteek on hüpoteeklaenuandja või panga pakutav laen, mis võimaldab eraisikul kodu osta. Kuigi kogu kodu maksumuse katmiseks on võimalik võtta laene, on tavalisem tagada laen umbes 80% ulatuses kodu väärtusest.
- Kindlustus
- Muud laenud
Praktiline näide
Kuu jooksul on Johnny võlgnenud 1000 dollarit krediitkaardiarveid, 600 dollari suurust hüpoteekmakset ja 500 dollarit muid erinevaid laene. Kokku on tema igakuised võlamaksed 2100 dollarit. Ta teenib kuus 6000 dollarit. Johnny tagasiside suhe on 35% [(2100 dollarit / 6000 dollarit) * 100].
Kuidas vähendada tagumise osa suhet
Inimese taustsuhte vähendamiseks on kaks võimalust:
- Vähendage igakuiseid võlamakseid
- Kuu brutotulu suurendamine Brutotulu Brutosissetulek viitab isiku sissetulekul kogutulule enne maksude ja muude mahaarvamiste tegemist. See hõlmab kõiki üksikisiku kõikidest allikatest saadud tulusid, sealhulgas palka, üüritulu, intressitulu ja dividende.
Näiteks teenib Betty 5000 dollarit ja võlgneb 1500 dollarit kuus. See on samaväärne 30-protsendilise tagasiside suhtega. Kuid kui ta võlgneb 1200 dollarit kuus, jätkates samal ajal 5000 dollari teenimist, annaks ta 24% -lise tagasiside. Teisest küljest, kui Betty teenib 6000 dollarit ja võlgneb 1500 dollarit kuus, näitab ta suhet 25%.
Kui nimetaja jääb lugeja vähenemisel samaks, väheneb üldine suhe. Sama tulemus tekib siis, kui nimetaja suureneb, samal ajal kui lugeja püsib konstantsena. Kui lugeja väheneb, samal ajal kui nimetaja suureneb, langeb tagasiside suhe kahe eelmise stsenaariumi suhtes märkimisväärselt.
Esi-otsa suhe
Front-end suhe on sarnane back-end suhtega; esmane erinevus on aga see, et kasutajate suhtarv käsitleb võlakuluna ainult hüpoteeki. Seega on lugejaks ainult hüpoteekmaksed, nimetajaks on igakuine sissetulek.
Esiosa suhte arvutamiseks jagage hüpoteekmakse igakuise sissetulekuga. Näiteks kui laenuvõtja võlgneb 1500 dollarit võlgu ja 1000 dollarit sellest tuleb hüpoteeklaenust, samal ajal kui ta saab kuupalka 6000 dollarit, on nende esiotsa suhe 1000 dollarit / 6000 dollarit = 16,67%.
Erinevalt back-end suhtest on front-end suhtega hüpoteekide ülempiir 28%. Mida suurem on suhe, suureneb tõenäosus, et laenuvõtja jätab hüpoteegi maksmata, ja vastupidi, kui suhe on väiksem.
Võlgnevuse suhe
Võla ja limiidi suhe on mõõdik, mis määratleb kasutatava krediidi kogu summa. Täpsemalt kasutavad laenuandjad suhtarvu mõõtmiseks, kas laenuvõtja maksab oma krediitkaardilimiiti või mitte. Võla ja limiidi suhtarvude arvutamiseks leidke iga olemasoleva krediitkaardi võlasaldo ja jagage see kinnitatud krediidilimiidiga.
Tagumise osa suhte piirangud
Oluline on tunnistada, et tagasiside suhe on lihtsalt üks paljudest mõõdikutest, mida saab kasutada selleks, et mõista laenuvõtja võimet oma võlga tasuda. Laenuandjad saavad analüüsida laenusaaja krediidiajalugu ja krediidiskoori Krediidiskoor Krediidiskoor on arv, mis esindab üksikisiku finants- ja krediidireitingut ning võimet saada laenuandjatelt finantsabi. Laenuandjad kasutavad krediidiskoori, et hinnata võimaliku laenuvõtja laenu kvalifikatsiooni ja laenu konkreetseid tingimusi. langetada otsus krediidi pikendamise või suurendamise kohta.
Back-end suhtarv ei võta arvesse erinevaid võlgasid ja võlgade teeninduskulusid. Näiteks, kuigi krediitkaartide intressimäär on kõrgem kui õppelaenudel, liidetakse need suhtarvus lugejaga kokku.
Kui laenuvõtja kannab saldosid madala intressiga krediitkaardilt kõrgemale, on ilmselt igakuised võlamaksed suuremad. Seega peaks ka tagasiside suhe olema suurem. Kuna suhe summeerib kogu võla ühte paketti, jääb võlgade kogusumma siiski samaks.
Seotud lugemised
Finance pakub sertifitseeritud pangandus- ja krediidianalüütiku (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikaati. Sertifitseeritud pangandus- ja krediidianalüütiku (CBCA) ™ akrediteerimine on krediidianalüütikute globaalne standard, mis hõlmab finants-, raamatupidamis-, krediidianalüüsi, rahavoogude analüüsi, pakti modelleerimist, laenu tagasimaksed ja palju muud. sertifitseerimisprogramm neile, kes soovivad oma karjääri järgmisele tasemele viia. Oma teadmistebaasi õppimise ja arendamise jätkamiseks uurige palun allpool olevaid täiendavaid asjakohaseid ressursse:
- Krediidireiting Krediidireiting Krediidireiting on konkreetse krediidiasutuse arvamus üksuse (valitsuse, ettevõtte või üksikisiku) suutlikkuse ja valmisoleku kohta täita oma finantskohustusi täielikult ja määratud tähtpäevade jooksul. Krediidireiting tähistab ka võlgniku maksejõuetuse tõenäosust.
- Maksejõuetuse risk Maksejõuetusrisk, mida nimetatakse ka maksejõuetuse tõenäosuseks, on tõenäosus, et laenuvõtja ei maksa põhiosa ja intresse täielikult ja õigeaegselt,
- Avatud krediit Avatud krediit Avatud krediit on laenuandja ja laenuvõtja vahel eelnevalt kinnitatud laen. See võimaldab laenusaajal teha korduvaid väljamakseid teatud piirini ja seejärel
- VantageScore VantageScore VantageScore on krediidireitinguteenus, mis näeb ette otse üksiktarbijaid. See on krediidireitingutoode, mille töötasid välja kolm
