Fikseeritud intressimääraga laen on laenuliik, mille intressimäär jääb muutumatuks kogu laenu kehtivusaja või osa sellest. Enamik laenuvõtjaid eelistab pikaajaliste laenude puhul fikseeritud intressimääraga laene, kuna nad suudavad tulevasi kulusid ja kuumakseid täpselt prognoosida.
Näiteks maja ostmiseks 15-aastase hüpoteegi võtmisel eelistaks laenuvõtja võtta fikseeritud intressimääraga laenu, et vältida intressimäära riski. Intressimäär Intressimäär tähistab summat, mille laenuandja nõuab laenuvõtjalt kõigi võimalike antud laenu vorm, väljendatuna üldiselt protsendina põhiosast. laenu kehtivusaja jooksul kõikuvad, suurendades seeläbi hüpoteekmakseid.
Kiire kokkuvõte
- Fikseeritud intressimääraga laen on laenu tüüp, mille intressimäär jääb muutumatuks kogu laenu kehtivusaja vältel.
- Fikseeritud intressimääraga laenuvõtjad saavad oma tulevasi makseid täpselt prognoosida, kuna tulevased intressimäärade muutused ei mõjuta makseid.
- Fikseeritud intressimääraga laenude hulka kuuluvad näiteks autolaenud, isiklikud laenud, fikseeritud intressimääraga hüpoteegid ja föderaalsed õppelaenud.
Kuidas fikseeritud intressimääraga laenud toimivad
Fikseeritud intressimääraga laenu intressimäär jääb laenu kehtivuse ajaks fikseerituks ja see ei muutu intressimäärade või inflatsiooni muutuste korral. Inflatsioon Inflatsioon on majanduslik mõiste, mis viitab kaupade hinnatase tõusule kindlaksmääratud ajavahemiku jooksul ajast. Hinnataseme tõus tähendab, et antud majanduse valuuta kaotab ostujõu (s.o sama rahasummaga saab vähem osta). . See tähendab, et laenukulud ja kuumaksed jäävad kogu laenuperioodi vältel samaks.
Fikseeritud intressimääraga laenu valimise otsus sõltub laenu tähtajast ja valitsevast intressimäärade keskkonnast. Suurenev intressimäär suurendab laenusaaja igakuiste maksete summat. Muutuv intressimäär muutub majanduse kasvades, samal ajal kui fikseeritud intressimäärad on majanduse muutuste suhtes immuunsed.
Kui praegune intressimäär on madal, kuid eeldatavasti tõuseb see tulevikus märkimisväärselt, eelistatakse muutuva intressimääraga laenu fikseeritud intressimääraga laenu. Fikseeritud intressimääraga laen lukustab laenu tollal valitsenud intressimääraga ja kaitseb laenuvõtjat intressimäärade tulevaste muutuste eest.
Vastupidi, kui eeldatakse, et intressimäärad tulevikus langevad, on madalamate laenukulude hüvitamiseks parem kasutada muutuva intressimääraga laenu. Sellistel juhtudel fikseeritud intressimääraga laenu võtmine muudab laenu kalliks ja laenuvõtja peab tegelema tegelikust intressimäärast kõrgemate intressimääradega.
Fikseeritud intressimääraga laenude tüübid
Järgmised on kõige populaarsemad fikseeritud intressimääraga laenude tüübid:
1. Autolaenud
Autolaen on fikseeritud intressimääraga laen, mis nõuab laenuvõtjatelt kindla aja jooksul fikseeritud igakuiste maksete tegemist. Kui laenuvõtja taotleb automaatlaenu, peavad nad pantima tagatisena ostetava mootorsõiduki. Laenusaaja ja laenuandja lepivad kokku ka makseviisides, mis võivad sisaldada sissemakseid ja põhisumma perioodilisi makseid Põhimakse Põhimakse on võlgnetava laenu esialgse summa suurune makse. Teisisõnu on põhimakse laenult makstav makse, mis vähendab järelejäänud laenusummat, selle asemel, et rakendada laenult intressi maksmist. ja huvi.
Oletame näiteks, et laenuvõtja laenab veoki ostmiseks 20 000 dollarit intressiga 10%, mis tuleb maksta kaheaastase perioodi jooksul. Laenusaaja peab kogu laenu perioodi jooksul tegema perioodilisi igakuiseid makseid 916,67 dollarit. Kui laenuvõtja teeb sissemakse 5000 dollarit, peab ta kogu laenu kehtivusaja jooksul maksma 708,33 dollarit.
2. Hüpoteek
Hüpoteek on fikseeritud intressimääraga laenu tüüp, mida laenuvõtjad võtavad vara või kinnisvara ostmiseks. Hüpoteeklaenulepingus nõustub laenuandja pakkuma teatud aja jooksul fikseeritud igakuiste maksete eest raha ette. Laenusaaja kasutab laenu eluaseme ostmiseks ja annab seejärel vara laenu tagatiseks, kuni kogu laen on tasutud.
Näiteks 30-aastane hüpoteek on fikseeritud intressimääraga laenude üks levinumaid liike ja see hõlmab fikseeritud igakuiseid makseid, mis jaotatakse 30 aasta jooksul. Perioodilised maksed on laenu põhiosa ja intressi suunas tehtud maksed.
Fikseeritud intressimääraga laenud vs muutuva intressimääraga laenud
Nii fikseeritud kui ka muutuva intressimääraga laenudel on oma intressid ja miinused sõltuvalt intressimäärade keskkonnast. Sõltuvalt laenutähtajast ja eeldatavast intressikeskkonnast võivad laenuvõtjad valida kas fikseeritud või muutuva intressimääraga laenu. Kodulaenud pakuvad laenuvõtjatele mitmeid intressimäära võimalusi. Laenuvõtjatele antakse võimalus valida kindla intressi, muutuva intressiga või nii fikseeritud kui ka muutuva intressiga hübriidlaen.
Nii fikseeritud kui ka muutuva intressimääraga ühendava laenu näiteks on reguleeritava intressimääraga hüpoteek. Laenusaaja saab sissejuhatava intressimäära kindla laenuperioodi perioodi eest. Seejärel kohandub laen perioodiliselt, et kajastada majanduse ja föderaalreservi laenuintressi muutusi.
Reguleeritava intressimääraga hüpoteek on soodne langeva intressimäära tingimustes, kuna intressimäär kohandub intressimäärade muutustega. 5/1 reguleeritava intressimääraga hüpoteek on kõige populaarsem reguleeritava intressimääraga hüpoteek. See algab esialgse viieaastase intressimääraga, millele järgneb reguleeritav intressimäär, mida korrigeeritakse üks kord aastas. Kui intressimäärad tõusevad pärast esialgset viieaastast perioodi, peavad laenuvõtjad maksma kõrgemaid intresse kui algse viieaastase perioodi jooksul. Korrigeerimine põhineb indeksil pluss intressimäära marginaal.
Lisaressursid
Finance on sertifitseeritud pangandus- ja krediidianalüütiku (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikaadi ametlik pakkuja. Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akrediteerimine on krediidianalüütikute ülemaailmne standard, mis hõlmab finantseerimist, raamatupidamist, krediidianalüüsi, rahavoogude analüüsi, pakti modelleerimine, laenu tagasimaksed ja palju muud. sertifitseerimisprogramm, mille eesmärk on muuta keegi maailmatasemel finantsanalüütikuks.
Need täiendavad ressursid on väga kasulikud, et aidata teil saada maailmatasemel finantsanalüütikuks ja edendada oma karjääri täiel määral.
- Aastane protsendimäär (APR) Aastane protsendimäär (APR) Aastane protsendimäär (APR) on aastane intressimäär, mida üksikisik peab maksma laenu eest või mille ta saab hoiukontolt. Lõppkokkuvõttes on krediidi kulukuse aastamäär lihtne protsendimäär, mida kasutatakse füüsilise või juriidilise isiku poolt igal aastal raha laenamise eest makstava arvulise summa väljendamiseks.
- Kommertslaenuleping Kommertslaenuleping Kommertslaenuleping viitab laenuvõtja ja laenuandja vahelisele lepingule, kui laen on mõeldud ärilisteks eesmärkideks. Iga kord, kui laenatakse märkimisväärne summa raha, peab eraisik või organisatsioon sõlmima laenulepingu. Laenuandja annab raha tingimusel, et laenusaaja nõustub kõigi laenutingimustega
- Efektiivne aastane intressimäär Efektiivne aastane intressimäär Efektiivne aastane intressimäär (EAR) on intressimäär, mida korrigeeritakse antud perioodi liitumisega. Lihtsamalt öeldes tõhus
- Muutuva intressimääraga laenud Muutuva intressimääraga laenud Muutuva intressimääraga laen on laenuliik, mille intressid muutuvad vastavalt turu intressimäärade muutustele. Erinevalt fikseeritud intressimääraga laenust, kus laenuvõtjad
