Muutuva intressimääraga hoiusesertifikaat (CD) on finantstoode, mida pakuvad kommertspanga asutused ja krediidiühistud Krediidiühistu Krediidiühistu on teatud liiki finantsorganisatsioon, mis kuulub selle liikmetele. Krediidiühistud pakuvad liikmetele mitmesuguseid finantsteenuseid, sealhulgas tšeki- ja hoiuarveid ning laene. Need on mittetulundusühingud, mille eesmärk on pakkuda kvaliteetseid finantsteenuseid, mis võimaldavad klientidel hoiustada ja säästa oma raha fikseeritud aja jooksul erineva intressimääraga.
Kuidas muutuva kiirusega CD-d töötavad
Muutuva intressimääraga hoiusesertifikaadid on hoiusesertifikaatide vorm, mille intressimäär on ajas kõikuv. Need on hoiustajate jaoks teatud tüüpi tagatis oma raha ohutuks investeerimiseks.
Muutuva intressimääraga CD-de puhul on eristavaks teguriks see, et intressimäär kõigub kogu väärtpaberi kehtivusaja jooksul, mis võib hoiustajatele olla kasulik kõrge intressimääraga perioodidel. Madalate intressimääradega perioodidel võib see siiski märkimisväärset riski tõsta.
Hoiuste intressimäära muutuva sertifikaadi taga on järgmised tegurid:
- Põhimäära põhikurss Termin „põhimäär” (tuntud ka kui esmane laenuintress või põhiintressimäär) viitab intressimäärale, mida suured kommertspangad võtavad kõrgeima krediidireitinguga klientide laenudelt ja toodetelt.
- Turuindeksi tasemed
- Tarbijahinnaindeks (CPI) Tarbijahinnaindeks (CPI) Tarbijahinnaindeks (CPI) on kogu majanduse hinnatase. THI koosneb kogusest tavaliselt ostetud kaupadest ja teenustest. THI mõõdab riigi valuuta ostujõu muutusi ning kaupade ja teenuste korvi hinnataset.
- Riigikassa vekslite tootlus
Muutuva intressimääraga hoiusesertifikaadid, nagu tavalised hoiusesertifikaadid, võimaldavad hoiustajatel säästa oma raha turvalisel kontol, saades samal ajal suuremat intressi, kui nad tavaliselt saaksid teistelt kontodelt, näiteks nõudmiseni hoiuse kontodelt. Nõudmiseni hoiusekonto on hoiukonto, mis võimaldab hoiustajal oma raha igal ajal välja võtta.
Muutuva intressimääraga hoiusesertifikaadid võimaldavad pankadel saada ka tagatud hoiuseid, mida nad saavad laenuvõtjatele kõrgema intressimääraga välja anda.
Muutuva kiirusega CD-de eelised
Muutuva intressimääraga CD-d pakuvad investoritele turvalist võimalust teenida oma investeeringutelt suhteliselt suurt tootlust. Väärtpaberite järele on madalate intressimääradega perioodidel suur nõudlus, kuna intressimäärade tõus pärast CD ostmist on suur. Seevastu, kui intressimäärad on kõrged, on muutuva intressimääraga CD-d madala nõudlusega, kuna intressimäärade jätkuva tõusu tõenäosus on väike.
Muutuva kiirusega CD-de varjuküljed
Hoiustajate potentsiaalne probleem on see, et intressimäärad püsivad madalad pikka aega. See võib ebasoodsalt mõjutada hoiustaja üldist tootlust. Sellistel perioodidel on fikseeritud intressimääraga hoiusesertifikaadid palju atraktiivsemad.
Selgitatud hoiuste tunnistus
Kommertspanga või krediidiühistute peamine rahastamisallikas on klientide hoiuste näol. See on ka odavaim rahastamisvorm, kuna hoiustelt makstav intressimäär on tavaliselt tulukõvera alumises otsas.
Panga ärimudel on laenata raha hoiuste kujul, hüvitades hoiustajatele kindla intressimääraga; siis laenab pank hoiustatud raha laenuvõtjatele välja kõrgema intressimäära eest.
Pangad ja krediidiühistud seisavad silmitsi märkimisväärse riskiga, et nende hoiustajad võtavad oma raha välja. Kuna pank laenab välja suure osa hoiustatavast rahast, võib tal tekkida likviidsusrisk - sisuliselt ei ole tal piisavalt vahendeid, et maksta hoiustajatele taganemisel. Panga riskide maandamiseks või maandamiseks on mõned võimalused.
Esiteks pank teeb laenata nii paljudelt eraldiseisvatelt ja mitteseotud isikutelt kui võimalik. See hajutab riski, kuna tõenäosus, et iga hoiustaja soovib korraga välja võtta, on väike. Seetõttu saab pank kasutada äsja hoiustatud raha vanade hoiustajate väljamaksete rahastamiseks.
Teine viis, kuidas pank saab riski maandada, on teatud rahataseme hoidmine oma reservides igaks juhuks. Seda nimetatakse tavaliselt reservimääraks, mis on reservi summa, mida pank hoiab proportsionaalselt hoiuste koguarvuga - protsentides. Pärast 2008. aasta ülemaailmset finantskriisi loodi uus reguleeriv raamistik, mida nimetatakse Basel III-ks. Raamistik viis finantsinstitutsioonid kõrgemate reservinõuete tasemele erinevate kapitalimäärade näol.
Lõpuks saab pank maandada riski, et hoiustajad võtavad oma vahendid välja tähtajaline hoiusesertifikaat. Neile on hoiustatud vahendid, mille kliendid hoiustavad, ja nad nõustuvad, et raha hoitakse kindla aja jooksul ja hoiustajad ei saa neid välja võtta, kui nad ei maksa trahvi.
Kindla aja jooksul raha hoiustamise eest hüvitatakse hoiustajatele kõrgem intressimäär, kui nad muidu saaksid nõudmiseni hoiustelt või rahaturu kontodelt. Rahaturu konto (MMA) Rahaturu konto (MMA) on hoiukonto, millel on arvelduskonto tunnused - nimelt kaasnevad sellega tšekid ja / või deebetkaart. Kuna nõudmiseni hoiused võimaldavad hoiustajatel oma raha igal ajal välja võtta, ei pea nad oma raha kasutamisest loobuma.
Teisest küljest peavad tähtajalised hoiused loobuma võimest tagasi võtta ja seetõttu neile see hüvitatakse. Hoiuste sertifikaate tuntakse ka tähtajaliste hoiustena, pikema tähtajaga hoiused maksavad kõrgemaid intresse.
Rohkem ressursse
Finance on ülemaailmse sertifitseeritud pangandus- ja krediidianalüütiku (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikaadi ametlik pakkuja. Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akrediteerimine on krediidianalüütikute globaalne standard, mis hõlmab finants-, raamatupidamis-, krediidianalüüsi-, rahavoogude analüüsi , pakti modelleerimine, laenu tagasimaksed ja palju muud. sertifitseerimisprogramm, mille eesmärk on aidata kellelgi saada maailmatasemel finantsanalüütikuks. Oma karjääri edendamiseks on kasulikud allpool olevad täiendavad finantsressursid:
- Helistatav hoiusesertifikaat Helistatav hoiusesertifikaat Helistatav hoiusesertifikaat on FDIC-ga kindlustatud tähtajaline hoius pangas või muus finantsasutuses. Helistatavad CD-d saab emitent lunastada enne nende tegelikku lõpptähtaega, kindlaksmääratud ajavahemiku ja kõne hinna jooksul.
- Keskmise tähtajaga võlakiri (MTN) Keskmise tähtajaga võlakiri (MTN) Keskmise tähtajaga võlakiri (MTN) tähistab tavaliselt võlakirja, mille maksetähtaeg on viie kuni kümne aasta jooksul. Võlakiri ehk makstav veksel on a
- Võlakiri, mida ei saa tagasi nõuda Võlakiri, mida ei saa tagasi kutsuda Võlakiri, mida ei saa tagasi kutsuda, on võlakiri, mis makstakse välja ainult tähtaja jooksul. Mittekutsutava võlakirja emitent ei saa võlakirja tagasi maksta enne selle lõpptähtaega. See erineb sissenõutavast võlakirjast, mis on võlakiri, kus võlakirja emiteerival ettevõttel või üksusel on õigus võlakirja nimiväärtus tagasi maksta
- Muutuva intressimääraga laenud Muutuva intressimääraga laenud Muutuva intressimääraga laen on laenuliik, mille intressid muutuvad vastavalt turu intressimäärade muutustele. Erinevalt fikseeritud intressimääraga laenust, kus laenuvõtjad
