Võla ja sissetuleku suhe (DTI) on mõõdik, mida võlausaldajad kasutavad selleks, et määrata kindlaks laenuvõtja võime maksta oma võlgu ja teha intressimakseid. DTI suhtarvuga võrreldakse üksikisiku igakuiseid võlamakseid tema igakuise brutotuluga. Brutotulu Brutosissetulek viitab isiku sissetulekule kogutulule enne maksude ja muude mahaarvamiste tegemist. See hõlmab kõiki üksikisiku kõikidest allikatest saadud tulusid, sealhulgas palka, üüritulu, intressitulu ja dividende. . See on peamine näitaja, mida laenuandjad kasutavad üksikisiku igakuiste maksete tagasimaksmise ja täiendava võla kogumise võime mõõtmiseks.
Võlg-tulu suhte mõistmine
Võla ja sissetuleku suhe on ülioluline krediidiandjatele, kes kaaluvad üksikisiku rahastamist. Kõrgem suhtarv on võlausaldajate jaoks ebasoodne, kuna see näitab, et suurem osa üksikisiku sissetulekust läheb igakuiste võlgade maksmiseks.
Näiteks tähendab DTI suhe 20%, et 20% inimese igakuisest brutotulust kasutatakse igakuiste võlamaksete teenindamiseks. Maksimaalne aktsepteeritav DTI suhe varieerub sõltuvalt laenuandjast. Suunisena on eelistatav saavutada suhe, mis on alla 36%.
Esiosa ja tagumise osa suhe
Võla ja sissetuleku suhtel on kaks peamist vormi:
1. Esiosa suhe
Esiosa suhe määrab üüri, hüpoteekmaksete, kinnisvaramaksude, riskikindlustuse ja hüpoteeklaenude kindlustuse sissetuleku protsendi.
2. Back-end suhe
Taustsuhe määrab sissetuleku protsendi kõigi korduvate võlamaksete (ka ülaltoodud) tasumiseks. Lisanduvad täiendavad maksed, näiteks krediitkaardi, autolaenu, õppelaenu ja lapsetoetuse maksed.
Üldiselt aitab esiotsa suhe mõõta sissetulekute osa, mis läheb eluasemekuludeks, samas kui tagasiside suhe mõõdab sissetuleku osa, mis läheb kõigi kulude katteks.
Võlg-tulu suhe krediidianalüüsi protsessis
Krediidianalüüsi osana kasutatakse võla ja sissetuleku suhet. Krediidianalüüs Krediidianalüüs on ettevõtte või isiku võlakohustuste tagasimaksmise võime määramise protsess. Teisisõnu on see protsess, mis määrab potentsiaalse laenuvõtja krediidiriski või maksejõuetuse riski. See sisaldab nii kvalitatiivseid kui ka kvantitatiivseid tegureid. Krediidiriski kindlakstegemise protsess Krediidirisk Krediidirisk on kahju tekkimise oht, mis võib tekkida juhul, kui ükski pool ei järgi peamiselt üksikisiku mis tahes finantskokkuleppe tingimusi. Oluline on märkida, et näiteks 15% DTI suhtega isikul ei ole tingimata vähem krediidiriski kui 25% DTI suhtega isikul.
DTI suhe moodustab ainult osa üksikisiku krediidihinnangust; üksikisiku krediidiriski õigeks kindlakstegemiseks tuleb läbi viia põhjalik krediidianalüüs.
Võlg ja tulu suhe
Kus:
- Igakuised võlamaksed viidake igakuistele arvetele nagu üür / hüpoteek, autokindlustus, tervisekindlustus HMO vs PPO: kumb on parem? Parima tervishoiuteenuse saamiseks tuleb sageli valida HMO vs PPO vahel. Peate olema võimeline tegema teadliku otsuse selle kohta, milline plaan töötab kõige paremini. , krediitkaardid, õppelaenud, raviarved, hambaravi arved, autolaenud, lapsetoetuste maksed ja muud maksed.
- Brutopalk on üksikisiku tulu enne maksude ja muude mahaarvamiste tegemist.
Praktiline näide
Praegu maksab inimene hüpoteegi eest 2000 dollarit, autokindlustuse eest 100 dollarit ja muude võlgade eest 500 dollarit. Kui selle isiku brutosissetulek on kuus 4500 dollarit, siis milline on võla ja sissetuleku suhe?
DTI suhe = (2000 dollarit + 100 dollarit + 500 dollarit) / 4500 dollarit x 100 = 57.78%
Meetodid võla ja sissetuleku suhte vähendamiseks
1. Vähendage igakuiseid võlamakseid
Igakuiste võlamaksete minimeerimisega saab üksikisik vähendada oma võla ja sissetuleku suhet. Näiteks õppelaenu puhul on eraisikul võimalus maksta oma põhivõlg, et vähendada intressi summat.
Mõelge tasumata 50 000 dollari suurusele õppelaenule, mille kuu intressimäär on 1%. Esimene stsenaarium hõlmab isikut, kes ei maksa oma põhivõlga tagasi, teine stsenaarium hõlmab isikut, kes on tasunud 30 000 dollarit oma põhivõlast.
Nagu eespool illustreeritud, väheneb kuu intressimakse, kuna üksikisik maksab rohkem oma põhivõlga.
2. Suurendage brutotulu
Brutotulu suurendades saab üksikisik vähendada oma võla ja sissetuleku suhet. Meetod on iseenesestmõistetav - tulenevalt asjaolust, et brutotulu on suhtarvu nimetaja, langetaks suurema sissetulekuga inimene oma võla ja sissetuleku suhet.
Vaatleme kahte stsenaariumi, kus igakuine võlamakse on 1500 dollarit. Esimese stsenaariumi brutotulu kuus on aga 3000 dollarit, teise stsenaariumi brutotulu 5000 dollarit. Sellisena oleks võla ja sissetuleku suhe järgmine:
DTI suhe (esimene stsenaarium) = 1500 dollarit / 3000 dollarit x 100 = 50%
DTI suhe (teine stsenaarium) = 1500 dollarit / 5000 dollarit x 100 = 30%
Seotud lugemised
Finance pakub finantsmodelleerimise ja hindamise analüütikule (FMVA) ™ FMVA® sertifikaati. Liituge 350 600+ üliõpilasega, kes töötavad sellistes ettevõtetes nagu Amazon, JP Morgan ja Ferrari sertifitseerimisprogrammis neile, kes soovivad oma karjääri järgmisele tasemele viia. Oma teadmistebaasi õppimise ja arendamise jätkamiseks uurige palun allpool olevaid täiendavaid asjakohaseid finantsressursse:
- Krediidireiting Krediidireiting Krediidireiting on konkreetse krediidiasutuse arvamus üksuse (valitsuse, ettevõtte või üksikisiku) suutlikkuse ja valmisoleku kohta täita oma finantskohustusi täielikult ja määratud tähtpäevade jooksul. Krediidireiting tähistab ka võlgniku maksejõuetuse tõenäosust.
- Hüpoteeklaen Hüpoteek on hüpoteeklaenuandja või panga pakutav laen, mis võimaldab eraisikul kodu osta. Kuigi kogu kodu maksumuse katmiseks on võimalik võtta laene, on tavalisem tagada laen umbes 80% ulatuses kodu väärtusest.
- Laenupakt Laenupakt Laenupakt on leping, milles sätestatakse laenupoliitika tingimused laenusaaja ja laenuandja vahel. Kokkulepe annab laenuandjatele liikumisvõimalusi laenu tagasimaksmisel, kaitstes siiski oma laenupositsiooni. Samamoodi saavad määruste läbipaistvuse tõttu laenuvõtjad selged ootused
- Ennetähtaegne tulu Ennetähtaegne tulu Ettevõtlustulu, mida nimetatakse ka kasumiks enne maksude tasumist, on ettevõtte teenitud netotulu enne maksude lahutamist / arvestamist. Ettemaksukulu kajastab siiski tegevuskulude, amortisatsiooni ja intressikuludega seotud mahaarvamisi.