Eluasemekulude suhe on suhe, mis võrdleb eluasemekulusid tuluga enne makse (EBT) või enne maksu. Krediidianalüüsis kasutatakse seda suhet sageli krediidianalüüsis Krediidianalüüs on protsess, millega määratakse kindlaks ettevõtte või isiku võime oma võlakohustusi tagasi maksta. Teisisõnu on see protsess, mis määrab potentsiaalse laenuvõtja krediidiriski või maksejõuetuse riski. See sisaldab nii kvalitatiivseid kui ka kvantitatiivseid tegureid. laenuandjate algatatud laenuprotsessi ajal. Teisisõnu, laenuandjad, näiteks pangad, kasutavad suhtarvu nõuetekohase hoolsuse ajal, kvalifitseerides laenuvõtjat laenuks.
Eluasemekulude suhet kasutatakse peamiselt hüpoteeklaenudes. Hüpoteek Hüpoteek on hüpoteeklaenuandja või panga pakutav laen, mis võimaldab eraisikul kodu osta. Kuigi kogu kodu maksumuse katmiseks on võimalik võtta laene, on tavalisem tagada laen umbes 80% ulatuses kodu väärtusest. . Laenuandjad hindavad laenuvõtja krediidiprofiili põhjalikult, veendudes, et see suudaks hüpoteeklaenu tagasi maksta.
Suhtarvu kasutatakse tavaliselt koos võla ja sissetuleku suhtega (DTI), et määrata kindlaks laenuvõtjale kättesaadava krediidi maksimaalne summa.
Kiire kokkuvõte
- Eluasemekulude suhe on suhe, mis võrdleb eluasemekulusid kasumieelsete tuludega (EBT) või enne maksu.
- Maja kogukulu koosneb kõikidest võimalikest maja teenindamisega seotud kuludest (kommunaalkulud, kinnisvaramaksud ja kindlustus jne).
- Eluasemekulude suhte arvutamiseks võtke lihtsalt kõigi kinnisvarakulude summa ja jagage see enne maksu sissetulekuga.
Kui suur on eluasemekulu kokku?
Eluasemekulu kokku on kulu, mis koosneb majaomaniku igakuistest hüpoteekkuludest (põhisumma ja intressid), tegevuskuludest, nagu kinnisvaramaksud ja kindlustus, kommunaalmaksed. Kommunaalkulud. Kommunaalkulud on kulud, mis tekivad selliste kommunaalteenuste nagu elekter, vesi, jäätmete kõrvaldamine kasutamisel. , küte ja kanalisatsioon. Kulud tekivad üle ja kinnisvara haldustasud jne. Tegelikult hõlmavad eluasemekulud suurt hulka kulusid ja laenuandjad peavad need esitama võla taotlemise protsessis.
Kogu eluasemekulu on laenuvõtja eluasemekulude suhte arvutamisel võtmekomponent.
Kuidas arvutada eluasemekulude suhet?
Eluasemekulude suhte arvutamiseks võtavad laenuandjad kokku kõik laenuvõtja eluasemekulude kohustused, näiteks tegevuskulud, näiteks tulevane hüpoteegi põhiosa ja intressikulud, intressikulu Intressikulud tekivad ettevõttest, kes finantseerib võla või kapitalirendi kaudu. Intress on kasumiaruandes, kuid seda saab arvutada ka võla graafiku kaudu. Graafikus tuleks välja tuua kõik peamised võlad, mis ettevõttel bilansis on, ja arvutada intress, korrutades igakuised kommunaalteenused, varakindlustus ja kinnisvaramaksud jne. Seejärel jagatakse summa laenuvõtja ettemaksutuluga. eluasemekulude suhe.
Oluline on see, et eluasemekulude suhet saab arvutada nii igakuiste kui ka aastamaksete abil.
Kuidas tõlgendada eluasemekulude suhet?
Hüpoteeklaenu kinnitamiseks laenuandjate seatud eluasemekulude määra künnis on tavaliselt 28%. Laenuandja saab aktsepteerida suhet, mis ületab 28%, kui laenu ja väärtuse suhe (LTV) laenu ja väärtuse suhe laenu ja väärtuse suhe on finantssuhe, mis võrdleb laenu suurust laenu tulu abil ostetud vara väärtuseni. LTV suhe on oluline mõõdik, mis hindab laenuriski, mida laenuandja laenuvõtjale laenu andes kannab. on madal ja / või laenusaaja krediidiajalugu on suurepärane.
Igakuiste eluasemekulude hoidmine 28% -ni laenusaaja brutosissetulekust aitab hinnata, kui palju võlgnik saab endale hüpoteegi eest maksta.
Sama kehtib võla ja sissetuleku suhte kohta. Kui DTI kogusumma on kaugelt alla 36%, mis on hea märk, suudab laenuvõtja suure tõenäosusega tagada igat tüüpi krediidi atraktiivse intressimääraga, eriti hüpoteekide jaoks.
Laenusuhted
Lisaks eluasemekulude suhtarvule sisaldavad muud laenusuhted ka laenu ja väärtuse suhet ning võla ja sissetuleku suhet.
Kui suur on võla ja tulu suhe?
Võla ja sissetuleku suhe (DTI) on üks laenuandmise suhetest, mis esindab üksikisiku võla tagasimaksete ja tema igakuise brutotulu suhet. Brutotulu on lihtsalt igakuine palgatšekk (nt palk), enne kui keegi kulud (maksud, intressikulud jne) ära maksab.
Teisiti öeldes on võla ja sissetuleku suhe protsent brutotulust, mida kasutatakse võlakohustuste täitmiseks.
DTI valem on järgmine:
Hüpoteeklaenuandjad kasutavad seda suhet laialdaselt, hinnates samas laenuvõtja tõenäosust hüpoteeki tagasi maksta.
Igaüks, kes raha laenab, peab avalikustama oma maksueelse sissetuleku, mis on oluline tegur nii eluasemekulude kui ka võla ja sissetuleku suhte arvutamisel.
Rohkem ressursse
Finance pakub sertifitseeritud pangandus- ja krediidianalüütiku (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikaati. Sertifitseeritud pangandus- ja krediidianalüütiku (CBCA) ™ akrediteerimine on krediidianalüütikute globaalne standard, mis hõlmab finants-, raamatupidamis-, krediidianalüüsi, rahavoogude analüüsi, pakti modelleerimist, laenu tagasimaksed ja palju muud. sertifitseerimisprogramm neile, kes soovivad oma karjääri järgmisele tasemele viia. Oma teadmistebaasi õppimise ja arendamise jätkamiseks uurige palun allpool olevaid täiendavaid asjakohaseid ressursse:
- Krediidiskoor Krediidiskoor Krediidiskoor on arv, mis esindab üksikisiku finants- ja krediidivõimet ning võimet saada laenuandjatelt finantsabi. Laenuandjad kasutavad krediidiskoori, et hinnata võimaliku laenuvõtja laenu kvalifikatsiooni ja laenu konkreetseid tingimusi.
- Isiklik rahandus Isiklik rahandus Isiklik rahandus on isikliku finantstegevuse planeerimine ja haldamine, näiteks sissetulekute loomine, kulutamine, säästmine, investeerimine ja kaitse. Isikliku rahanduse haldamise protsessi võib kokku võtta eelarves või finantskavas.
- Kasum enne maksu (EBT) Kasum enne maksu (EBT) Kasum enne maksusid (EBT) leitakse, lahutades müügitulust kõik asjakohased tegevuskulud ja intressikulud. Kasumit enne maksustamist kasutatakse ettevõtte kasumlikkuse analüüsimiseks ilma selle maksurežiimi mõjutamata. See muudab erinevate osariikide või riikide ettevõtted kergemini võrreldavaks
- Isikliku eelarve tabel Isikliku eelarve tabel Eelarve tabel pakub inimesele viisi oma rahanduse seisukorra kindlaksmääramiseks ja tema kulutuste kavandamiseks teatud perioodi jooksul.
